Dopo il mio primo lavoro estivo come assistente all'asilo al liceo, ho seguito il consiglio di mio padre e ho aperto un Roth IRA con un deposito di $ 250 e sogni rosei di andare in pensione a 30 anni (ehi, avevo 16 anni!).
Essendo un po 'un perfezionista, non ho preso questa responsabilità alla leggera. Sapevo dalle lezioni di pensionamento in corso di mio padre che per andare in pensione, probabilmente avrei dovuto contribuire con soldi significativi per gli anni a venire.
Con questo in mente, ho fatto una promessa a me stesso: non appena avessi ottenuto il mio primo lavoro stipendiato (che ovviamente mi avrebbe incassato sei cifre all'anno e sarebbe stato irrimediabilmente favoloso), avrei iniziato a massimizzare il mio Roth IRA. Tra il momento in cui ho aperto il conto e il momento in cui ho iniziato quel lavoro, avrei contribuito con quello che potevo, che finiva per essere un altro paio di centinaia di dollari ogni anno. Sebbene non fosse molto, ogni dollaro era più vicino alla pensione.
Avanti in avanti di sette anni, quando ho ottenuto la mia prima posizione stipendiata come associato PR per un reddito lordo di $ 28.000 - che, al netto delle tasse, mi ha lasciato con poco meno di $ 2.000 al mese per vivere. Inutile dire che la mia carriera era tutt'altro che "sei figure e irrimediabilmente favolosa".
È abbastanza difficile guadagnare $ 28.000 all'anno ad Atlanta - ancora più difficile risparmiare circa $ 420 al mese che sarebbe necessario per massimizzare il mio IRA a $ 5.000 all'anno. (Il limite del 2013 ora è di $ 5.500 all'anno.) Sapevo che avrei dovuto fare uno sforzo erculeo per raggiungere questo obiettivo, ma in qualche modo l'ho realizzato e sono riuscito a massimizzare il mio Roth IRA tre volte quattro anni passati. E, nonostante il fatto che il mio stipendio sia quasi il doppio di quello che era, vivo ancora la mia vita secondo i principi che condivido di seguito.
Se ti senti come ho fatto io, come se non avessi potuto risparmiare per la pensione, perché non hai soldi, non sei solo e non è impossibile. Ecco come l'ho fatto e come potrebbe essere possibile anche per te.
1. Cambia le tue priorità
La verità sul vivere con un piccolo stipendio è che dovresti dare la priorità a ciò di cui hai veramente bisogno e che desideri, perché una quantità limitata di denaro va solo così lontano. Se non stabilisci le priorità attivamente, probabilmente lo farai inconsciamente, il che significa che è probabile che tu abbia la priorità su ciò che è buono ed è conveniente, piuttosto che su cose che richiedono una maggiore pianificazione.
Per il mio primo anno di lavoro dipendente, la mia priorità era quella di massimizzare il mio Roth IRA. Questo non era un semplice sogno o una speranza che i soldi si presentassero in qualche modo. È stata una scelta deliberata. Fare il salvataggio di una priorità ( la priorità) significava che non solo avevo ridotto gli ovvi scarichi finanziari come cenare fuori e fare shopping, ma dovevo superare le mie priorità inconsce, quelle che non avevo nemmeno realizzato di avere - come mantenere apparenze.
Sei mesi dopo il mio nuovo stile di vita, una delle mie amiche si è sposata fuori dallo stato e mi ha invitato alle nozze. Ho calcolato il costo della relazione del fine settimana, inclusi biglietti aerei, camera d'albergo, auto a noleggio, cibo e regali: circa $ 1.500. Sarebbe stato così facile dire di sì, risucchiare i costi e passare dei bei momenti. Volevo fare quello che ci si aspettava da me dalla sposa, dai miei amici e dal mio ego. Ma sapevo anche che mi avrebbe tolto dall'onore le mie priorità.
Quindi non ci sono andato. Ho salvato invece. La sposa stava capendo, ma non ha ammorbidito il colpo che ho provato al mio ego. Con emozioni contrastanti, ho inviato una carta e un buono regalo a un negozio nel suo registro, sapendo nel mio istinto che era la cosa giusta da fare. Quando hai deciso che il risparmio è una priorità, il tuo obiettivo potrebbe venire a scapito di alcune scelte di stile di vita ovvie e non altrettanto ovvie. Si dovrebbe comunque dare priorità al salvataggio.
2. Sviluppa una sana ossessione per il budget
Ho ereditato un interesse per la finanza personale da mia nonna e avevo raccolto alcuni libri sull'argomento, quindi non appena ho ottenuto il mio primo stipendio bi-settimanale (che ammontava a meno di $ 1.000), ho saputo che dovevo iniziare il budget o Sarei in un mondo di problemi finanziari. Non mi è piaciuta l'idea, perché sembrava noiosa e restrittiva, ma con quel controllo in mano ho improvvisamente capito quanto fosse necessario quando si viveva in una piccola busta paga. Ho impostato il mio budget online in un programma simile al Money Center e ho sviluppato un'ossessione quotidiana per il controllo della mia salute finanziaria.
Il budget online è stato una rivelazione. Ho potuto vedere in tempo reale quanto stavo spendendo, quale percentuale del mio stipendio è andato a varie categorie e come una fattura irregolare o una spesa eccessiva mi hanno potuto trascinare fuori dal mio percorso per mesi.
Prima di iniziare un budget, ho ipotizzato che il mio conto corrente potesse gestire un acquisto imprevisto. Ma anche se non mi ero mai ritirato prima, non avevo mai avuto obiettivi di risparmio così aggressivi. Si scopre che il mio conto corrente era limitato quanto il mio reddito e sapere cosa stava succedendo - bollette, affitto, cibo e altre spese - ha evitato alcuni sconvolgimenti finanziari.
Il vero vantaggio del budget, per me, è stata la chiara struttura e responsabilità richieste per risparmiare $ 420 al mese per il mio IRA e mantenere la mia spesa non essenziale intorno ai $ 200 al mese. Quando ho fatto un errore, ho potuto vederlo immediatamente e ho potuto vedere il suo impatto sui miei obiettivi.
Se hai un obiettivo importante che richiede il risparmio di una grande percentuale delle tue entrate, il budget attivo può dare un nuovo senso di consapevolezza ai tuoi schemi di spesa.
3. Rendi il salvataggio automatico
Sapendo che a volte manca la mia forza di volontà e che obiettivi come il mio richiedono mesi di azioni coerenti, non potevo lasciare al caso la possibilità di ricordare di dare un contributo mensile al mio Roth IRA.
Ecco dove i trasferimenti automatici mi hanno tenuto in pista.
Ho impostato un trasferimento automatico dal mio conto corrente al mio Roth IRA per $ 420 al mese. Ha reso il processo di risparmio senza sforzo: una volta impostato, non ho nemmeno notato i soldi che lasciavano la busta paga. È stato anche divertente guardare l'account spuntare nel tempo, perché vedere i progressi si sente bene.
Se stai mirando a risparmiare per qualsiasi obiettivo - pensione, acconto in una casa, fondo universitario di tuo figlio o anche un'auto degna di una brama - dovresti rendere automatici i risparmi. E soprattutto: una volta effettuato il trasferimento, non dovresti toccarlo!
4. Semplifica la tua vita
L'ultima cosa che mi ha davvero tenuto in sintonia con il mio obiettivo di risparmio è stata quella di evitare lo shopping, non perché fosse un budget ridotto, ma perché favoriva un senso di non sufficienza. Ho provato a fare il furbo per essere frugale; fare acquisti nelle vendite e cercare offerte su cibo, intrattenimento e altre attività. Quello che ho scoperto è che molte attività di caccia agli affari sono tentativi di "stare al passo con i Jones con meno", e, non sorprendentemente, mi hanno fatto sentire una versione minore dei Jones.
Quella sensazione non mi ha fatto desiderare di risparmiare denaro per il mio futuro, mi ha fatto desiderare di spendere più soldi per "affari!"
Invece di cedere alla pressione di apparire come i Jones con abiti firmati (scontati), una cucina raffinata (offerta giornaliera) e pacchetti resort (vendita flash), ho deciso di semplificare radicalmente la mia vita e apprezzare ciò che già avevo. Per liberarmi di questa trappola, ho annullato l'iscrizione praticamente a tutti i siti Web "affare", compresi gli affari giornalieri e i coupon settimanali dei miei rivenditori preferiti.
Per quasi un anno, ho lasciato crescere i miei capelli, ho fatto nuovi abiti con vestiti già nel mio armadio, ho riorganizzato il mio arredamento per cambiare l'ambiente, ho letto vecchi libri che amavo e mi sono sentito a mio agio nel vivere con meno .
La privazione non è certamente un'impresa facile, e spesso mi sentivo come se stessi fissando una strada buia e dura che non sarebbe finita per 40 anni fino a quando non mi sarei ritirato. Mi chiedevo come gli altri sembravano acquistare i biglietti per i festival musicali, viaggiare per settimane in Europa e vivere in appartamenti eleganti e ben arredati, mentre rimasi a casa sul mio divano di 25 anni e preparai un altro pasto con il mac in scatola e formaggio. E più profondamente, ho risentito delle scelte di vita che ho fatto che mi hanno portato a un lavoro con così poca paga e così poche opportunità di avanzamento.
Nonostante ciò, sapevo che dovevo scegliere - per desiderio e non per necessità - di rinunciare a tutto ciò per fare ciò che desideravo veramente fare.
Una cosa che ho fatto per alleviare questo dolore era iniziare una pratica yoga regolare. Riesco a sentire i bulbi oculari che rotolano da qui, ma uno studio nella mia zona ha offerto lezioni della comunità di $ 5 e sono andato due volte a settimana per tutto l'anno. Lì ho imparato ad accettare il momento, ad apprezzare ciò che avevo e a trovare la pace nella semplicità.
Ora che il mio reddito è quasi raddoppiato da quella prima spinta di risparmio quattro anni fa, posso permettermi molte cose che una volta desideravo. Posso dire di sì ai biglietti per i concerti e posso unirmi ai viaggi del fine settimana senza preoccupazioni, il tutto rimanendo sulla buona strada per la pensione.
