Sai cos'è fantastico?
La pensione.
No davvero. Immagina: svegliarti ogni giorno per andare alla tua lezione di nuoto sincronizzato preferita di yoga / arte / arte. Rincontrarsi ogni giorno con gli amici. Iniziare (e finire) ogni libro o film che attira la tua attenzione.
È l'ultima vacanza prolungata e la parte migliore è che, quando ci arrivi, l'hai già pagata. Sai come è successo? Hai iniziato oggi.
No, davvero, oggi. Non importa quanti anni hai, vuoi assicurarti di essere sulla strada giusta per la pensione. Non preoccuparti, ti guideremo attraverso tutto ciò che devi sapere, proprio qui e ora.
Quindi vai avanti, inizia a fare scorta di album per schizzi.
Le tue opzioni
Per preparare il terreno, spiegheremo i principali tipi di conti pensionistici disponibili. Ce ne sono tre: il 401 (k), il tradizionale IRA e il Roth IRA.
401 (k)
Un 401 (k) è un conto pensionistico gratuito che puoi ottenere solo tramite un datore di lavoro e detiene denaro prelevato direttamente dal tuo stipendio. A volte, il datore di lavoro contribuisce anche a versare fondi al fondo pensione, chiamato "matching". I piani tradizionali 401 (k) aumentano le imposte differite, il che significa che pagherai le tasse quando togli i soldi, non quando li metti .
IRA tradizionale
Viene istituito un IRA tradizionale in modo che il tuo contributo ogni anno sia deducibile dalle tasse (se hai un certo limite di reddito *) e non sei tassato sul reddito che guadagni man mano che cresce. Paghi queste tasse quando la ritiri per la pensione, che devi iniziare a fare all'età di 70½ anni. Chiunque può aprire un IRA tradizionale.
Roth IRA
Roth è diverso dall'IRA tradizionale in quanto si pagano le tasse anticipatamente alle aliquote fiscali di oggi. In cambio, non devi mai pagare le tasse sui guadagni degli investimenti! Questo è enorme. Considera il seguente esempio:
Se stai contribuendo con $ 150 al mese alla pensione, il tuo account potrebbe contenere circa $ 78.000 dopo 20 anni (ipotizzando un interesse del 7%). Oltre la metà (circa $ 42.000) sono i guadagni degli investimenti - i soldi che i tuoi contributi hanno generato semplicemente essendo nel conto. Con un Roth IRA, non dovrai pagare le tasse quando prendi uno di quei 78.000 $. Con un IRA tradizionale, sei tassato sull'intera somma, i $ 78.000. Mentre esiste un limite di reddito per aprire un Roth IRA, chiunque può convertire il suo tradizionale in un Roth (ne parleremo più avanti).
Per capire quale account è giusto per te, usa il nostro diagramma di flusso:
La quarta opzione
Se hai raggiunto al massimo 401 (k) e Roth o IRA tradizionale, hai un'altra opzione: un IRA tradizionale non deducibile. Per ulteriori informazioni su questa opzione, consultare la nostra guida.
Se sei una mamma sposata e casalinga, prendi in considerazione l'apertura di un'IRA sponsale. Maggiori informazioni qui.
"Ma ho solo $ 1.000!"
Anche se senti di non avere un sacco di soldi da investire, va bene. "Anche se puoi risparmiare solo l'1% della tua busta paga, dovresti risparmiare per la pensione", afferma il pianificatore finanziario di LearnVest Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Soprattutto se la tua azienda corrisponderà ai tuoi contributi 401 (k)!"
(Naturalmente, non ci aspettiamo che tu abbia $ 1, 000 solo seduto, in attesa di essere investito. Probabilmente stai contribuendo automaticamente ai tuoi account dai tuoi stipendi mensili, quindi le seguenti somme sono l'importo che hai contribuito al tuo pensionamento entro la fine dell'anno.)
Se avrai $ 1.000
Innanzitutto, massimizza la corrispondenza 401 (k) della tua azienda contribuendo con la quantità di denaro che il tuo datore di lavoro ha promesso di abbinare. Ottenere $ 500 in più all'anno in denaro gratis potrebbe equivalere a $ 21.000 in 20 anni (ipotizzando un interesse del 7%). E non ti è costato nulla. Se non hai una corrispondenza di società, apri un Roth IRA (a condizione che tu sia entro il limite di stipendio) e bloccare le aliquote fiscali di oggi.
Se avrai $ 5.000
Sei in buona forma! Questo è in realtà il massimo che puoi risparmiare in un Roth IRA ogni anno per ottenere un beneficio fiscale. Innanzitutto, massimizza la partita 401 (k) della tua azienda, se ce n'è una disponibile, quindi tuffati in un Roth IRA con i fondi rimanenti. Se non hai una corrispondenza di società, apri un Roth IRA. Mettere da parte $ 5.000 oggi potrebbe significare circa $ 217.000 in 20 anni.
Se avrai $ 10.000
Se hai un 401 (k), dividi i tuoi $ 10.000 tra i tuoi 401 (k) e un Roth IRA in modo da poter risparmiare tutti i $ 10.000 (dal momento che un Roth supera $ 5.000 se hai meno di 50). Se non hai un 401 (k), metti $ 5.000 in un Roth IRA e $ 5.000 in un IRA tradizionale non deducibile. Il tuo IRA non deducibile non ti darà una detrazione fiscale immediata, ma aumenterà solo le imposte differite. Ma è ancora un buon affare, dal momento che ti consente di risparmiare extra!
Se avrai più di $ 10.000
Metti $ 5.000 in un Roth IRA e il resto nel tuo 401 (k). Potresti risparmiare fino a $ 22.000 all'anno se sei single (o $ 44.000 se sei sposato) usando questa combinazione, che potrebbe trasformarsi in oltre $ 950.000 in 20 anni. Se sei al di sopra del limite di reddito per un Roth, sostituisci un IRA tradizionale (o un IRA non deducibile o un conto di intermediazione tassabile, se il tuo reddito è troppo elevato per il tradizionale).
* Mentre il 401 (k) e l'IRA non deducibile non hanno limiti di reddito, mentre il Roth e il tradizionale lo fanno. Puoi contribuire a un Roth IRA purché il tuo reddito sia inferiore a $ 110.000 se sei single o $ 173.000 se sei sposato. Per un IRA tradizionale, puoi detrarre solo se non sei coperto da un 401 (k) al lavoro e il tuo reddito è inferiore a $ 58.000 o $ 92.000 se sei sposato.
