"Vorrei davvero che avessi risparmiato di meno per la pensione", ha detto nessuno, mai.
Inoltre, non ho mai parlato: "È stato facile e veloce costruire il mio gruzzolo per la pensione!"
E per una buona ragione.
Accumulare abbastanza ricchezza da costeggiare comodamente durante gli anni del tramonto non è un'impresa semplice.
Quindi ecco perché sono necessari sia un risparmio che un'attenta pianificazione: per sostenere qualsiasi stile di vita tu abbia costruito per te dai 55 ai 70 anni, probabilmente dovrai essere in grado di sostituire il 70-90% del tuo reddito pre-pensionamento con risparmi e Sicurezza sociale.
Sono un sacco di soldi, ma costruire il cuscino per la pensione di cui hai bisogno è molto più facile se inizi in giovane età. Ecco uno sguardo al perché e come, puoi iniziare oggi.
Il tempo è dalla tua parte: se inizi presto
Una cosa divertente succede al denaro investito col passare del tempo: il compounding.
In parole povere, il compounding è ciò che accade quando si guadagna denaro su utili di investimento reinvestiti. È un fenomeno sottile ma potente e il motivo principale per cui dovresti iniziare a risparmiare il prima possibile.
Abbi pazienza con noi per una breve demo. Se investi $ 10.000 in un certificato di deposito di un anno (CD, come è più comunemente noto) che guadagna il 2% di interesse annuo, alla fine dell'anno andrai via con $ 10.200. Se investi di nuovo $ 10.200 nello stesso CD, avrai $ 10, 404 l'anno successivo. Ripeti e vai via con $ 10.612. Vedi come guadagni i palloncini di ogni ciclo, da $ 200 a $ 204 a $ 212, e non hai nemmeno aggiunto altro denaro? Questo è aggravante e l'effetto accelera nel tempo. Quindi più a lungo gli permetti di fare la sua magia, più è probabile che il tuo sé in pensione pianificherà crociere nel Mediterraneo.
In effetti, il risparmio nei tuoi 20 anni potrebbe essere la mossa più efficace che puoi fare per garantire che il tuo porto di scalo suoni più come Bali che a Baltimora. Secondo CNN Money, se accantoni $ 3.000 per 10 anni ogni anno dai 25 ai 35 anni, senza mai risparmiare un altro centesimo e guadagnando un rendimento annuo del 7%, finirai con $ 338.000 a 65 anni. Inizia a risparmiare a 35, calpestando $ 3.000 ogni anno a 65 anni e finiresti con meno - $ 303.000.
Ora immagina cosa succede se inizi presto e aggiungi il piatto ogni anno fino alla pensione. Un modo per farlo è con i trasferimenti regolari a un conto pensionistico con agevolazioni fiscali: un 401 (k), un conto pensionistico individuale (IRA) o, se lavori per una scuola o senza scopo di lucro, 403 (b).
Anche le tasse possono essere dalla tua parte
Ah, il codice fiscale.
Un punto positivo di un pasticcio altrimenti confuso: conti come quelli sopra menzionati ti consentono di investire in modi che rendono le tasse meno … raccapriccianti. Ad esempio, 401 (k), offerti dalla maggior parte delle grandi società, consentono di investire dollari al lordo delle imposte e di differire il pagamento delle imposte fino a quando non si ritira il denaro in pensione. Il risultato: puoi investire di più in anticipo, il che significa che guadagnerai più denaro nel lungo periodo. L'unica avvertenza è che devi tenere le mani lontane dai soldi fino ad almeno 59, 5 anni o subire una penalità del 10% sui prelievi. (Ti consigliamo di parlare con un professionista fiscale per i dettagli.)
I datori di lavoro più generosi abbineranno i tuoi contributi 401 (k) fino a un determinato importo, ad esempio il 3%. Per strappare quanti più soldi possibile dal tuo lavoro umanamente, vale la pena risparmiare almeno la percentuale del tuo reddito uguale alla partita. In caso contrario, stai gettando via denaro gratuito.
Il piano di ogni datore di lavoro è diverso. Vale la pena dedicare del tempo a capire quali opzioni sono disponibili per te e visitare la descrizione dell'IRS dei piani di pensionamento per ottenere una migliore comprensione della terminologia comune di pensionamento in modo da avere un background.
"OK, ma non ho idea di cosa investire …"
Investire è complicato e un po 'intimidatorio. Detto questo, se il tuo datore di lavoro offre un piano di pensionamento, crearne uno è probabilmente piuttosto semplice. In ogni caso, non abbiate paura di considerare il datore di lavoro responsabile per un consiglio. "Come amministratori dei piani pensionistici dei loro dipendenti", afferma Larry Fink, CEO di BlackRock, "le aziende devono assumersi la responsabilità di sviluppare l'alfabetizzazione finanziaria nella propria forza lavoro".
Se sei ancora bloccato, considera di parlare con qualcuno uno contro uno. Prendi un appuntamento con un consulente finanziario di fiducia nella tua zona e porta un elenco di domande. Inoltre, preparati a discutere dei tuoi futuri obiettivi finanziari oltre alla pensione (come avviare un'attività o risparmiare per quella casa dei sogni), in modo che possano offrire strategie per aiutarti a raggiungerli tutti.
Picture It
Ecco un altro modo per iniziare a pensare alla pensione: che tipo di vita vuoi? Vuoi rinunciare a tutti i viaggi e mangiare tutti i tuoi pasti a casa nei tuoi anni '70, con un occhio ansioso sui tuoi risparmi in diminuzione, o vuoi passeggiare su una spiaggia tropicale con l'aragosta nel cervello? Se pensi a quale tipo di vita desideri e lavori all'indietro per vedere quanto ti costerà risparmi oggi, potresti essere più motivato a iniziare presto.
Ringrazierai te stesso più giovane quando ti allacci il pettorale di aragosta in quella crociera nel Mediterraneo.
