Se ti sei laureato questa primavera e hai avuto prestiti studenteschi, allora probabilmente dovrai affrontare la fine del tuo periodo di grazia tra circa 10 giorni da oggi. Laureati di maggio e giugno, stai guardando alla fine di questo mese o dicembre.
In ogni caso, questo periodo di sei mesi dopo la laurea durante il quale non è necessario registrare pagamenti sulla maggior parte dei prestiti federali e privati sta per concludersi - e rapidamente.
Dati i crescenti costi dell'istruzione e le fluttuazioni economiche, molti nuovi laureati hanno forti pacchetti di prestiti, che si traducono in centinaia o addirittura migliaia di dollari di pagamenti ogni mese. (Mentre il debito medio detenuto dai mutuatari statunitensi si aggira intorno ai $ 27.000, un mutuatario su otto ha oltre $ 50.000 da ripagare.)
Spero che abbiate già messo in atto un solido piano finanziario per far fronte ai costi, ma sappiamo che i primi mesi dopo la laurea sono un vortice. Con fatture così consistenti che si aprono la strada verso il tuo account, cosa puoi fare per metterti al corrente delle cose ora?
Per dare una mano, abbiamo delineato cinque passaggi che è possibile eseguire, in poche ore, in modo da poter incorporare i pagamenti dei prestiti mensili nel proprio budget ed essere pronti a partire entro la prossima settimana o il mese prossimo.
1. Conosci i tuoi prestiti
Per cominciare, è importante essere completamente consapevoli di quali prestiti pagherai presto, a quali parti, quando inizieranno i tuoi pagamenti e quanto ti gestiranno.
Se hai prestiti federali, un ottimo punto di partenza è il National Student Loan Data System (NSLDS) del Dipartimento della Pubblica Istruzione. Accedi e troverai informazioni dettagliate su tutti i tuoi prestiti federali consolidati in un unico posto. Per qualsiasi prestito privato che hai assunto, ti consigliamo di contattare l'ufficio per gli aiuti finanziari della tua scuola o di consultare una copia del tuo rapporto di credito annuale (così come le informazioni di credito disponibili attraverso siti come il Credit Karma) - entrambi dovrebbero essere in grado di mostrarti un elenco dei tuoi finanziatori.
Una volta che hai tutte queste informazioni, assicurati di capire esattamente cosa dovrai pagare e quando. Se hai domande sulla procedura di rimborso, ora è il momento di chiedere!
2. Rivedi la tua spesa giornaliera
Se stai ancora intervistando o sei felicemente installato nel lavoro dei tuoi sogni, dovresti prepararti per un aumento significativo delle tue spese una volta che i tuoi prestiti entrano in gioco.
Quindi, estrai il tuo budget personale e identifica alcune categorie di spesa non essenziali su cui puoi ridimensionare per far fronte ai costi del tuo prestito. (Non ne hai uno? Non c'è tempo come il presente per crearlo.) Al di là dei soliti sospetti come cene da asporto e sbuffi di guardaroba, prendi in considerazione adattamenti ad altri aspetti della tua spesa, come il declassamento dell'abbonamento alla palestra o il pacchetto via cavo per diversi mesi o aumentare il tempo sui mezzi pubblici.
(Tieni anche presente che la tua spesa a breve termine potrebbe aumentare a causa delle festività, rendendo più importante che mai stabilire regole di spesa solide ora!)
3. Sviluppa la tua strategia di pagamento del prestito
Ora che hai una padronanza sia dei termini dei tuoi prestiti che del tuo budget personale, dovresti tracciare la tua strategia di rimborso del prestito in futuro. Una decisione chiave da prendere ora: se effettuerai i pagamenti minimi o proverai a rimborsare il capitale dei tuoi prestiti prima, per evitare più pagamenti di interessi nel lungo periodo.
Molti prestiti prevedono un rimborso di 10 o 25 anni. Calcolando i costi nel corso del periodo, sarai in grado di identificare quando potresti fare il grande passo e dedicare più denaro al capitale. È possibile accedere a NSLDS e utilizzare lo strumento di stima del rimborso del governo per stimare i costi mensili su diversi piani di rimborso. Mappa i tuoi prossimi mesi di guadagni e spese per valutare se, ad esempio, un bonus di fine anno viene speso meglio sul capitale del prestito rispetto ad altre opzioni di risparmio, spesa o investimento.
4. Considerare il consolidamento
Se hai molti prestiti, e soprattutto se sei come la maggior parte dei laureati e gestisci più prestiti con tassi di interesse e termini di rimborso diversi, vale la pena considerare il rifinanziamento per ottenere un tasso di interesse migliore. Dai un'occhiata al calcolatore di rifinanziamento di CommonBond, che suddivide i tuoi potenziali risparmi dal rifinanziamento su base mensile e annuale. A seconda del prestatore, il rifinanziamento può anche aiutarti a consolidare e semplificare i pagamenti del prestito con una sola fattura mensile.
Pensa al rifinanziamento come un ottimo modo per ricominciare da capo, specialmente da quando hai fatto molta strada da quando hai preso quei prestiti da studente. Cogli l'occasione per scegliere il miglior piano di pagamento per il tuo nuovo stile di vita.
5. Rivalutare le altre pietre miliari finanziarie
Sappiamo che è difficile riconsiderare la tua vacanza di primavera alle Hawaii, ma sarà ancora più difficile rimanere indietro sui pagamenti dei prestiti dopo due settimane a Maui. Fai un passo indietro e pensa al resto dei tuoi obiettivi finanziari (acquistare una nuova auto, trasferirti in un posto migliore o pianificare un matrimonio, per esempio), e decidere come integrarli con i pagamenti del prestito. Poiché non dovresti mai aver bisogno di compromettere i tuoi risparmi o fondi di emergenza per rimborsare i tuoi prestiti, può avere senso respingere alcuni di questi obiettivi, creare conti di risparmio separati per loro o, ancora, trovare altri modi per tagliare il tuo budget o prestito pagamenti.
Iniziare il processo di rimborso dei prestiti può essere scoraggiante, ma con una pianificazione attenta, la definizione delle priorità finanziarie e un piano di pagamento che funziona per te, sarai in grado di lasciarti alle spalle le preoccupazioni del periodo di grazia in pochissimo tempo.
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