Hai sentito parlare di Roth IRA e hai sentito parlare di 401 (k) s.
Entrambi sono fantastici a modo loro, ma se hai questo nuovo account pensionistico chiamato Roth 401 (k) a tua disposizione, dovresti assolutamente esaminarlo.
Il Wall Street Journal riporta che, a partire dal 2011, il 21% delle aziende offriva un'opzione Roth sulla propria 401 (k), secondo Fidelity, che gestisce piani che coprono 11 milioni di persone. E quel numero sta crescendo. Nelle grandi aziende con almeno 250.000 dipendenti, la percentuale è del 50%.
Analizzeremo i dettagli di un conto pensionistico Roth 401 (k), quindi puoi essere sicuro di prendere la decisione giusta per le tue finanze. Anche se al momento non ne hai uno nella tua azienda, continua a leggere, perché un Roth 401 (k) può essere utile a molte persone e potresti sempre richiedere al tuo dipartimento Risorse umane di aggiungerlo alle opzioni di pensionamento dell'azienda.
Come differiscono i piani pensionistici
Con un Roth IRA, ora paghi le tasse sul tuo contributo, ma poi tutti i soldi che guadagni su di esso non saranno tassati quando lo togli, a condizione che prelevi i tuoi soldi dopo 59 1/2 anni. Il rovescio della medaglia è che puoi mettere solo $ 5.000 all'anno e devi guadagnare sotto $ 110.000 per contribuire con tutti i $ 5.000. Se guadagni più di $ 125.000, non puoi usare un Roth IRA (ma puoi usare un IRA tradizionale non deducibile).
Il rovescio della medaglia, con un tradizionale 401 (k), non paghi le tasse ora, ma poi tutti i tuoi guadagni sono tassati quando prendi i soldi, proprio come con l'IRA tradizionale. Il vantaggio è che puoi contribuire fino a $ 17.000 all'anno.
Ma ora Roth 401 (k) offre il meglio di entrambi i mondi:
In altre parole, puoi andare alla grande in pensione con un Roth 401 (k).
Ma hey, se non ti senti a tuo agio a contribuire con soli $ 17.000 all'anno (dopotutto, hai grandi progetti per andare in pensione a Monaco con accesso a una barca a vela di 40 piedi), puoi contribuire ancora di più. Se rientri nei limiti di reddito sopra menzionati, puoi anche aprire il tuo Roth IRA, il che significa che puoi versare fino a $ 22.000 nei tuoi conti pensionistici ogni anno e non pagare le tasse su tutto ciò che cresce quando vai in pensione. (Se il tuo reddito è troppo elevato per contribuire a un Roth, puoi contribuire con $ 5.000 a un IRA tradizionale, ma non otterrai la detrazione fiscale.)
Potresti anche pagare commissioni più basse per i costi associati al tuo piano perché è gestito dalla tua azienda, invece delle tariffe al consumo che otterresti con un Roth attraverso una mediazione. Ciò potrebbe significare un risparmio per te.
Dovresti registrarti?
Sembra perfetto, vero? È abbastanza bello. Ma ci sono alcune situazioni in cui non dovresti prendere l'opzione:
1. Se è probabile che il tuo reddito diminuisca molto dopo la pensione o se l'aliquota fiscale è elevata ora. Se ti trovi in uno scenario che ti fa pensare che probabilmente avrai un reddito significativamente più basso durante la pensione di quello che fai oggi, ciò significa anche che la tua aliquota fiscale potrebbe diminuire in pensione. Per questo motivo, potresti non voler un Roth 401 (k) in cui i contributi sono tassati ora e potresti invece voler differire le tue tasse e andare con un normale 401 (k).
2. Se non hai molti anni prima della pensione perché i tuoi soldi crescano. Uno dei migliori vantaggi del Roth 401 (k) è che non si è mai tassati sugli utili degli investimenti. Affinché ciò sia prezioso, ti consigliamo di avere tempo perché i tuoi soldi crescano davvero e man mano che ti avvicini alla pensione non c'è solo meno tempo, ma spesso stai correndo molti meno rischi con il tuo portafoglio, che di solito si traduce per abbassare i guadagni.
3. Se contribuirai di meno ogni mese al fine di compensare la perdita di agevolazioni fiscali di cui hai usufruito ai sensi del tradizionale 401 (k). C'è un piccolo vantaggio fiscale anticipato nel tradizionale 401 (k), il che significa che ogni dollaro risparmiato in realtà riduce il reddito imponibile in questo momento . Mentre devi ancora pagare le tasse lungo la strada (e persino le tasse sui guadagni degli investimenti), probabilmente il Roth non è la soluzione giusta solo se hai intenzione di mettere via meno ogni mese.
4. Desideri una vasta gamma di opzioni di investimento. Roth 401 (k) spesso offrono scelte di investimento più ristrette rispetto ai conti Roth IRA. Se ti interessa molto avere molte scelte, questo potrebbe farti mettere in pausa.
La linea di fondo
Roth 401 (k) è un'ottima opzione per quasi tutti i dipendenti, in particolare quelli più giovani che stanno cercando di nascondere il più possibile ogni anno per una pensione fantastica.
