Quando hai accettato la tua offerta di lavoro più recente, probabilmente hai esaminato con cura le prestazioni mediche e dentistiche (e, quindi, la politica del giorno delle vacanze). Ma c'è un'altra sezione del pacchetto di indennità - una che potresti aver visto fin dall'inizio: l'assicurazione sulla vita.
No, questa non è la parte più eccitante dei benefici della tua azienda, o anche necessariamente qualcosa di cui ti devi preoccupare quando sei giovane e in salute. Ma essere in grado di decodificare i dettagli della tua politica - e sapere se ne hai bisogno anche una privata - è più importante di quanto pensi.
Perché dovresti preoccuparti dell'assicurazione sulla vita - Ora
Molte persone iniziano a pensare all'assicurazione sulla vita quando hanno un coniuge o figli che dipendono dal loro reddito. Ma ci sono un paio di buoni motivi per pensarci ora, anche prima che tu sia su quella barca. Per uno, se muori (sì, lo sappiamo - quindi non è divertente pensarci), non tutti i tuoi debiti fanno - e tutte quelle fatture sui prestiti degli studenti, i saldi delle carte di credito e qualsiasi altro debito che hai andranno al tuo coniuge, genitori o parenti prossimi. Il debito del prestito studentesco federale si dissolve alla morte, ma i prestiti studenteschi privati di solito hanno un firmatario (come i tuoi genitori) ed è soggetto a riscossione, anche dopo la morte. Anche i prestiti per auto e i mutui (anche se variano a seconda dello stato). Il denaro dell'assicurazione sulla vita alleggerirà l'onere finanziario di coloro che sono rimasti indietro per saldare il patrimonio.
In secondo luogo, se pensi che avrai figli o un coniuge da sostenere un giorno, è molto, molto più economico ottenere un'assicurazione sulla vita ora, quando sei giovane e in salute, piuttosto che aspettare di ottenerla fino a tardi nella vita.
Polizze assicurative sulla vita 101
Le polizze sul posto di lavoro sono generalmente "polizze a termine di gruppo", il che significa che sei coperto solo fintanto che fai parte del gruppo (cioè, quando lasci il lavoro, non mantieni l'assicurazione). Di tanto in tanto, le politiche sono portatili, il che significa che puoi portare con te la tua copertura quando parti, ma non aspettarti che - e chiedi al tuo rappresentante delle risorse umane di saperlo con certezza.
Successivamente, ci sono due tipi di politiche: (1) completa e (2) morte e smembramento accidentali (AD&D). Una politica globale coprirà i tuoi beneficiari, indipendentemente dalla causa della morte, per qualsiasi incidente o malattia, indipendentemente dal fatto che tu sia sul posto di lavoro quando accade. Una politica di AD&D, d'altra parte, copre solo gli incidenti sul lavoro. Spesso, le politiche sul posto di lavoro includeranno sia una copertura completa che un pilota AD&D che pagherebbe il doppio del beneficio se la tua morte fosse causata da un incidente sul lavoro.
Politiche private
Se la politica del tuo lavoro copre solo AD&D, dovresti pensare all'acquisto di un piano completo aggiuntivo da un fornitore privato. Ma anche se hai un piano completo al lavoro, a volte è comunque una buona idea acquistare un tuo piano privato, ad esempio se la tua copertura non è portatile o se non copre la quantità di assicurazione di cui hai bisogno .
Esistono due tipi di politiche private da conoscere:
- L' assicurazione a termine -o la copertura temporanea per esigenze temporanee - è il modo più economico per proteggere una grande esigenza, come i bambini che stai sostenendo. La copertura a lungo termine fornisce una prestazione in caso di decesso per un determinato periodo di tempo: 10, 15, 20 o 30 anni.
Dovresti scegliere il periodo di tempo che intercorre tra te e i tuoi piani di vita futuri. Ad esempio, se non hai ancora figli ma prevedi di farlo un giorno, prendi in considerazione una politica a termine di 30 anni per coprire i tuoi futuri figli fino all'età adulta. Se hai finito di avere figli, ottieni una politica a 20 anni. Se hai un'attività che vedi come un impegno permanente, scegli il più a lungo possibile.
- L'assicurazione sulla vita permanente, d'altra parte, tiene conto del fatto che tutti, indipendentemente dalla situazione familiare, dovranno affrontare le spese di fine vita, di solito tra $ 25.000 e $ 100.000. Ce ne sono di due tipi: intera vita (per tutta la vita) e vita universale (copertura flessibile che può durare quanto basta o breve). Queste politiche sono più costose del termine, quindi raccomando una piccola politica permanente e una politica a più lungo termine. (E se non puoi permetterti una copertura permanente, almeno disponi di una polizza a termine. La maggior parte delle aziende ti consente di convertire polizze a termine in polizze permanenti per una commissione maggiore entro il periodo di validità).
Quanta copertura?
In genere, l'assicurazione della tua azienda fornirà 1-2 volte il tuo reddito annuo lordo, ma se hai una posizione manageriale o esecutiva di alto livello, può fornire fino a 3-5 volte il tuo reddito annuo lordo.
Sembra un sacco di soldi, ma il calcolo approssimativo di quanta assicurazione sulla vita ti serve può essere molto più di questo, fino a 10 volte il tuo reddito annuale! Per sapere di cosa hai bisogno, segui l'acronimo LIFE
prestiti
La vostra politica dovrebbe essere sufficiente a coprire tutti i debiti: i saldi delle carte di credito, i prestiti auto, i mutui e il debito dei prestiti agli studenti privati.
Reddito
Se hai qualcuno che dipende finanziariamente dal tuo reddito, come il tuo coniuge, figli o genitori, dovresti pianificare di sostituire 3-5 anni del tuo reddito.
Spese finali
Questo ammonterà in genere a $ 10.000 (ad esempio, per spese funebri e di sepoltura), oltre a eventuali spese mediche.
Formazione scolastica
Se hai figli, ti consigliamo di pianificare $ 100.000 per bambino (o abbastanza per inviarli attraverso la scuola, il che può essere più alto se hai bambini piccoli che frequentano la scuola privata).
In generale, la donna single media ha bisogno di circa $ 100- $ 200.000, e se sei sposato con due figli e un mutuo, quel numero sale tra $ 500.000 e $ 1 milione. Una volta calcolato il totale, sottrarre tutti gli altri soldi che hai - conti di risparmio, CD, 401k o altri investimenti - per capire le tue esigenze assicurative totali.
Confronto dei costi
La tua politica del lavoro è probabilmente molto economica, a pochi dollari da ogni busta paga. Ma ciò non significa che non sarebbe più economico altrove: con la maggior parte delle aziende, pagherai una tariffa di gruppo (applicabile a tutti i dipendenti, indipendentemente dall'età o dalla salute), che potrebbe essere superiore al costo di un piano privato, soprattutto se sei giovane e sano. Ad esempio, una donna di 30 anni in buona salute pagherà in genere circa $ 15 al mese per $ 100.000 in copertura.
Se stai cercando un'assicurazione sulla vita al di là di ciò che è nel tuo pacchetto di prestazioni, la soluzione migliore è confrontare i costi. Molto probabilmente puoi trovare preventivi presso la tua compagnia di assicurazione auto - la maggior parte vende anche un'assicurazione sulla vita (e probabilmente ti offrirà uno sconto sul pacchetto se ottieni entrambi). Oppure, visita www.selectquote.com per acquistare diversi fornitori.
L'assicurazione sulla vita non è qualcosa che nessuno di noi vuole pensarci, ma, credimi, sapere che i tuoi cari saranno coperti è una tranquillità che è bello avere.
