Sai che il tuo punteggio di credito è importante, ma, se sei come la maggior parte, probabilmente non sai esattamente cosa significhi. Ma è fondamentale per il tuo futuro finanziario capire cosa succede (e soprattutto se hai un punteggio basso, cosa puoi fare per portarlo alla pari). Ecco un rapido resoconto di tutto ciò che devi sapere sul tuo numero.
Cosa significa il numero relativo al tuo punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito è un numero compreso tra 300 e 850, calcolato utilizzando una formula standardizzata dalle informazioni sul tuo rapporto di credito. Un punteggio inferiore a 600 è considerato scarso e qualsiasi cosa superiore a 720 è eccellente.
Perché è importante?
Fondamentalmente, maggiore è il tuo punteggio di credito, minore è il rischio che un prestatore si assume nel concederti un prestito. Con un ottimo punteggio di credito, non solo ti qualificherai più facilmente per tutto, dalle carte di credito ai prestiti alle auto e ai mutui, ma pagherai anche un tasso di interesse più basso, risparmiando un sacco di soldi a lungo termine. Non stai cercando un prestito? Dovresti sapere che anche i proprietari e i potenziali datori di lavoro possono controllare il tuo credito.
Cosa c'è nel mio rapporto di credito?
Quando guardi il tuo rapporto di credito, vedrai che è composto da quattro parti principali:
Informazioni identificative: include nome, indirizzo, numero di previdenza sociale, data di nascita e lavoro - e non ha alcun effetto sul punteggio di credito. Viene aggiornato dalle informazioni fornite al momento della richiesta di un prestito.
Linee commerciali: sono tutti i tuoi conti di credito - prestiti auto, prestiti studenteschi, mutui e carte di credito - insieme al tuo credito disponibile, al saldo di ciò che devi, da quanto tempo è aperto il conto e alla cronologia dei pagamenti.
Richieste di credito: mostra il numero di volte in cui hai richiesto un nuovo credito negli ultimi due anni.
Articoli nel registro pubblico: si tratta di informazioni raccolte dai registri dei tribunali statali e di contea, inclusi fallimenti, pignoramenti, pignoramenti, sentenze civili e pignoramenti salariali.
In che modo tutto questo si riduce in un punteggio numerico?
I dati nel tuo rapporto di credito sono raggruppati in cinque categorie, ognuna delle quali è ponderata e fattorizzata nel calcolo del tuo punteggio. Mentre l'importanza di ciascuna categoria dipende in definitiva dalla tua storia creditizia (ad esempio, se hai un ottimo punteggio ma una storia creditizia limitata, sei trattato in modo diverso rispetto a qualcuno che ha 20 anni di credito), ecco come si rompe grossolanamente .
35% Cronologia pagamenti : pagare le bollette in tempo è la cosa più grande che puoi fare per mantenere (o costruire) un punteggio di credito elevato. Anche se puoi solo effettuare i pagamenti minimi sulla tua carta di credito, inviarli quando sono dovuti farà di più per mantenere il tuo punteggio di credito.
L'ammontare di un pagamento insoluto influirà negativamente sul tuo punteggio. Se hai dimenticato di effettuare il pagamento con carta di credito della scorsa settimana, non preoccuparti: probabilmente pagherai una commissione in ritardo, ma qualsiasi cosa pagata entro 30 giorni dalla data di scadenza non verrà segnalata agli uffici di credito. I pagamenti in ritardo vengono visualizzati nel rapporto con un ritardo di 30, 60 o 90 giorni e se l'account viene trasferito a un'agenzia di riscossione, verrà visualizzato anche. (Se si tratta di una sola volta, puoi chiedere al prestatore di non segnalare il tuo errore. Non c'è garanzia che saranno d'accordo, ma non fa male provare se hai una buona spiegazione.)
Importi dovuti del 30%: questo è molto importante quando si tratta di linee di credito revolving (come carte di credito e linee di equità domestica). Massimizzare il credito a tua disposizione avrà un impatto significativo sul tuo punteggio quando vai a richiedere di più. Soprattutto quando hai appena iniziato a stabilire un credito e hai solo pochi account, cerca di mantenere il saldo delle tue carte di credito al di sotto del 50% del loro limite.
Inoltre, dimostrando che stai pagando i tuoi prestiti rateali (prestiti che paghi in un periodo predeterminato, come prestiti auto e mutui) dimostra che stai gestendo adeguatamente i tuoi debiti.
Lunghezza del 15% della storia creditizia: maggiore è la tua storia creditizia, maggiore è il tuo punteggio. Una lunga storia di pagamenti puntuali mostra a un finanziatore che gestisci bene i tuoi soldi.
Nuovo credito del 10%: la richiesta di diversi nuovi prestiti o carte di credito in un breve periodo di tempo può generare bandiere rosse. Ma non usarlo come scusa per non fare acquisti. Le richieste di alcuni concessionari di automobili o di più istituti di credito ipotecario nello stesso giorno non dovrebbero influire sul tuo punteggio di credito, tuttavia l'apertura di alcuni nuovi conti di prestito lo farà.
Tipi di credito utilizzati al 10%: potresti aver sentito parlare di "debito buono" rispetto a "debito cattivo". I mutui e i prestiti rateali (prestiti che paghi in un determinato periodo di tempo) sono generalmente considerati "buoni debiti" dai finanziatori, perché non aumenterai l'equilibrio in nessun momento. I prestiti rotativi, come carte di credito e linee di credito, a volte ottengono un brutto colpo perché puoi massimizzarli in qualsiasi momento. Il tuo rapporto di credito, tuttavia, cerca un mix di tipi di credito. Se stai solo stabilendo un credito con il tuo primo prestito auto o una carta di credito introduttiva, il tuo punteggio potrebbe essere leggermente inferiore.
Come posso controllare il mio punteggio di credito e segnalare?
Visita annualcreditreport.com. Hai diritto a tre copie gratuite del tuo rapporto di credito ogni anno, una per ciascuno dei principali uffici di reporting del credito (Equifax, TransUnion ed Experian). E approfittane: dovrai assicurarti di riconoscere ciascuna delle linee commerciali nel tuo rapporto. Se qualcosa non va, mettiti in contatto con l'ufficio crediti il prima possibile per presentare una controversia.
Il rapporto stesso non includerà il tuo punteggio di credito; ma puoi scoprirlo gratuitamente con un sito come Credit Karma. (Diffidare di siti di controllo del credito di scarsa reputazione che addebitano i loro servizi, non dovresti pagare.)
Ho un punteggio basso. Cosa posso fare e quanto tempo ci vorrà per farlo apparire?
Sfortunatamente, non esiste una risposta rapida, poiché varia ampiamente in base alla situazione. Ti consiglio di consultare qualcuno che ti guidi attraverso il tuo budget e il tuo portafoglio finanziario per vedere cosa puoi fare per migliorare il tuo credito. La tua banca o istituto di credito può fornire questo servizio.
Nel frattempo, rivedi il tuo budget per assicurarti di poter almeno effettuare i pagamenti minimi sui tuoi debiti attuali in tempo. Quindi, concentrati sull'aggiornamento di tutti gli account che hai lasciato andare delinquente o che sono stati trasferiti a un'agenzia di recupero crediti. Puoi consolidare qualcuno dei tuoi debiti? I finanziatori potrebbero essere in grado di apportare alcune modifiche ai tuoi prestiti attuali per aiutarti a permetterti i tuoi pagamenti. Sii proattivo e riconosci che aumentare il tuo punteggio non sarà facile o immediato, ma varrà la pena.
Cosa succede se non ho credito? Come posso iniziare?
È una buona idea pianificare in anticipo quando si tratta del tuo credito, soprattutto se stai cercando di qualificarti per un grande prestito come un mutuo ad un certo punto in futuro. Dovrai costruire la tua storia creditizia con prestiti "garantiti" più piccoli, spesso con un co-firmatario o una garanzia. Il punto di partenza potrebbe essere una carta di credito protetta con limite inferiore (il che significa che la tua banca ha messo da parte una somma di denaro dai tuoi conti pari al limite di credito sulla tua carta). I prestiti auto sono anche un tipico prestito introduttivo, perché l'auto funge da garanzia, anche se potrebbe essere necessario effettuare un acconto significativo in anticipo.
