Non sono mai stato un fan delle carte di debito. Potresti chiederti perché, quando sembrano così utili: un rapido accesso ai tuoi soldi, un potere d'acquisto immediato e nessuna necessità di portare con te una mazzetta di denaro. Inoltre, sono meglio delle carte di credito, giusto?
Non così in fretta. In realtà ci sono alcuni svantaggi nel trascinare quella carta di credito. E ora che Bank of America ha annunciato che addebiterà ai titolari di carta di debito una commissione mensile di $ 5 (ovvero $ 60 all'anno semplicemente per un rapido accesso ai tuoi soldi!), E Chase e Wells Fargo sono in programma di seguire, dovremmo riesaminare tutti come usiamo la plastica nei nostri portafogli.
Ecco cinque motivi per diffidare delle carte di debito, oltre ad alcuni consigli per essere furbi quando le usi.
Tu (inconsciamente) spendi di più
Tieni traccia dei tuoi acquisti? Anche Sharon, uno dei miei clienti. Segue le regole per il successo finanziario - registra le sue spese, non ha un saldo in carta di credito, possiede la sua casa - ma durante il suo recente controllo finanziario, era frustrata di non aver risparmiato quanto avevamo programmato. Il colpevole? La sua carta di debito. Mentre pensava di essere "brava" non usando la sua carta di credito, tutti i suoi piccoli acquisti di debito si stavano sommando. Gli studi dimostrano che si tratta di una trappola comune: se abbiamo denaro reale in mano, siamo in grado di pensarci due volte prima di ripercorrere. Ma quando paghiamo con la plastica, siamo molto più incuranti delle nostre spese.
Addebito spese addizionali
A meno che tu non segua fedelmente le tue spese, le carte di debito ti consentono di spendere più denaro di quello che hai sul tuo conto, e questo è un dispendio costoso. Oltre a una commissione elevata ($ 35 per transazione, in media), è possibile addebitare un tasso di interesse annuo del 20% su tale saldo prelevato. Quel singolo acquisto da $ 50 che ti pone oltre il limite può quasi raddoppiare a $ 96 entro un anno tra commissioni e interessi.
E, sebbene ci sforziamo di esserlo, molti di noi sono colpevoli: gli istituti finanziari addebiteranno ai consumatori circa 38, 5 miliardi di dollari di penalità per scoperto nel 2011 secondo uno studio del Pew Health Group. È enorme!
Il tuo credito può avere un successo
Non solo una carta di debito non è di aiuto nel costruire il tuo credito, ma può anche abbassare il tuo punteggio di credito: se fai un conto corrente e porti un saldo negativo presso la tua banca, comparirà come un altro debito sul tuo rapporto di credito.
Non pensi che sia un grosso problema? Anche se non sei nel mercato per comprare una casa, se stai cercando un nuovo lavoro o stai cercando di affittare un appartamento, sappi che potenziali datori di lavoro e potenziali proprietari terrieri esamineranno spesso il tuo rapporto di credito per determinare quanto finanziariamente degno (leggi : responsabile) lo sei.
Complicano acquisti e resi
Certo, puoi tecnicamente acquistare qualsiasi cosa con una carta di debito, ma ciò non significa che dovresti - e in particolare non dovresti fare grandi acquisti. Quando usi la tua carta di debito, hai meno protezione legale se hai bisogno di contestare l'acquisto con il commerciante di quanto non faccia con una carta di credito. E se stai cercando di riavere i tuoi soldi, potrebbe essere necessario più tempo per restituirli sul conto.
E non pensare nemmeno di usare l'addebito per prenotare un noleggio auto o una camera d'albergo. Tali fornitori di servizi possono richiedere un deposito pesante e, indipendentemente dal fatto che tale importo sia effettivamente registrato sul tuo conto o sia presentato prematuramente come una sospensione, la tua banca lo vedrà come fondi riservati (e ovviamente ti addebiterà in caso di spesa eccessiva). Non vuoi che i tuoi soldi siano legati alla tua vacanza!
Quando lo perdi, perdi
Molti di noi sono stati lì: hanno lasciato il portafoglio in un taxi o, peggio ancora, se l'hanno rubato dalla borsa. In caso di smarrimento di una carta di credito, è possibile chiamare immediatamente la società per annullarla e contestare eventuali addebiti illegittimi. Ma se la tua carta di debito scompare, anche se contatti immediatamente la tua banca per annullarla, la tua banca può attendere legalmente fino a due settimane per restituire fondi sul tuo conto. Sì, ciò potrebbe significare che sei bloccato a pagare una fattura importante o il tuo affitto in ritardo. Quel che è peggio, se aspetti troppo a lungo per segnalare la carta di debito persa, la banca potrebbe non essere in grado di aiutarti a recuperare le spese illecite.
Regole intelligenti per l'utilizzo del debito
Nonostante le loro insidie, le carte di debito sono parte integrante delle attività bancarie, degli acquisti e del budget di molti e possono essere difficili da rinunciare. Se desideri conservare la tua carta, sii consapevole di come la usi e assicurati che i tuoi soldi e credito siano protetti. Ecco alcune linee guida per le spese di debito intelligenti:
Ma la mia raccomandazione? Usa denaro quando possibile e quando hai intenzione di usare la plastica, scambia la tua carta di debito con una carta di credito che ti dà punti, rimborso o altri premi per le tue spese. Vuoi che il tuo modo di pagare funzioni per te, non trattenerti.
