Con tutta la pianificazione che dobbiamo fare per la pensione, non sarebbe bello se potessimo chiamare un pianificatore della pensione?
Sfortunatamente, i "pianificatori della pensione" non esistono. Ciò che esiste, tuttavia, sono i pianificatori finanziari certificati, che possono aiutarti nella pianificazione della pensione.
E sono felici di condividere la loro saggezza. In effetti, abbiamo scelto il cervello di due CFP esperti per scoprire alcuni degli errori più comuni commessi dai loro clienti, quindi non è necessario.
Leggi questo e puoi spuntare "Ottieni la pensione giusta!" Dalla tua lista di cose da fare.
1. Operare senza obiettivo
Stimare quanti soldi devi risparmiare può essere complicato, ma ciò non significa che dovresti andare alla cieca. Dopo tutto, questa è una vera ricetta per il disastro. Katie Brewer, CFP con LearnVest Planning Services, afferma che vede molte persone risparmiare per la pensione senza alcun obiettivo particolare in mente, il che può mantenerle in ritardo e arrivare a corto termine quando è il momento di lasciare il lavoro quotidiano.
Per stimare la quantità di denaro necessaria dopo aver smesso di lavorare, Brewer indica una cifra chiamata "rapporto di sostituzione", ovvero la quantità di entrate che è necessario "sostituire" per ogni anno in cui si è in pensione. una pensione finanziariamente sicura, il che significa che non hai né un budget limitato né stai facendo una pazzia in crociere e ristoranti a cinque stelle, ti consigliamo di pianificare di sostituire il 70% delle tue entrate precedenti, sebbene tale cifra possa variare in base al tuo quadro finanziario complessivo, "Spiega Brewer.
Se sei il tipo che ridurrà drasticamente le tue spese di vita e ti manterrà in stretto controllo una volta che ti ritirerai, probabilmente potresti accontentarti di circa il 60%, sempre a seconda delle circostanze individuali, dice. E se vuoi vivere proprio come stai vivendo, oltre ad alcuni incredibili viaggi intorno al mondo, dovresti stimare un risparmio sufficiente a sostituire dall'80% al 100% del tuo precedente reddito.
Da lì, lavora all'indietro: quanto devi risparmiare ora per arrivarci? Molti broker che offrono piani di pensionamento hanno calcolatori direttamente sui loro siti Web, afferma Brewer, oppure puoi utilizzare calcolatori gratuiti attraverso siti come FINRA e Bankrate, che ti consentono di inserire dati come il tempo che hai fino al pensionamento e mostrare quanto i tuoi risparmi potrebbero crescere in quel tempo. Mentre questi calcolatori possono aiutarti con una stima approssimativa, potresti voler lavorare con un pianificatore finanziario per assicurarti di essere sulla buona strada.
2. Procrastinare
OK, lo capiamo: è bello fuori. Hai anni da fare. Nessuno, tranne i pianificatori della pensione fittizia, vuole davvero pensare alla pensione. Ma quando si tratta di risparmiare, non c'è più grande vantaggio che iniziare presto.
Brewer lavora con molte persone che rimandano il risparmio per il futuro come qualsiasi altra faccenda: "Lo farò dopo che avrò una promozione", "dopo che avrò guadagnato di più" o "dopo che avrò guadagnato ammaccare nei miei prestiti studenteschi ", le dicono. "Ma quando continui a rimandare, è fin troppo facile andare in pensione e scoprire che non hai risparmiato abbastanza", avverte.
Ti consiglia di aprire un conto il prima possibile e di impostare un contributo automatico dal tuo stipendio, non importa quanto piccolo. "Anche se per ora puoi contribuire solo con l'1%, ciò non ti porterà in pensione, ma ti avvicinerà più di quanto sei oggi", spiega Brewer. Per essere sicuro di continuare ad aumentare i tuoi contributi, suggerisce di impostare un promemoria mensile, semestrale o annuale per aumentare il tuo contributo di un altro punto percentuale, o due. (A volte, puoi persino automatizzare questo attraverso il tuo piano di pensionamento.) "Non vuoi rendertene conto cinque anni prima di pianificare di andare in pensione che sei indietro sul tuo obiettivo", sottolinea. "Mettere via il 10% ora sarà molto meno doloroso che mettere via il 50% in seguito."
3. Avvicinamento alla pensione con costi domestici fuori misura
Entrare in pensione con un mutuo non è necessariamente una cosa negativa. Entrare in pensione con un mutuo - o addirittura un prestito di equità domestica - non può permettersi, tuttavia, è un potenziale disastro.
"Vedo persone con troppi debiti immobiliari, che spesso sono un HELOC in cima a un mutuo", afferma Judy McNary, CFP con McNary Financial Planning, con sede in Colorado, riferendosi a una linea di credito azionaria domestica, che consente ai proprietari di case prendere in prestito contro l'equità della loro casa.
Sottolinea che un certo ammontare di debito è gestibile, anche buono, ma ingenti debiti come HELOC tendono a rendere difficile la copertura dei costi di pensionamento, poiché i pensionati con questo debito devono mettere da parte molto più denaro di qualcuno che ha pagato i loro importanti prestiti per pagare i costi delle abitazioni.
Per tale motivo, McNary raccomanda di dare la priorità al rimborso prima del pensionamento di tale debito. "Se un cliente può pagare la linea di equità domestica, generalmente li porterà a uno stato di debito che può sostenere con ciò che vuole vivere in pensione", dice.
4. Essere ignari del fatto che abbiate una corrispondenza del datore di lavoro
Alcuni datori di lavoro offrono ciò che viene chiamato "matching", in cui corrispondono una percentuale dell'importo che contribuisci al tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. In sostanza, il tuo datore di lavoro ti sta pagando per fare una mossa finanziaria intelligente. Se offrono questo incentivo e non ne stai approfittando, forse perché non sai nemmeno che è un'opzione, stai rinunciando a soldi gratis.
"Se il tuo piano ha una corrispondenza e non sei a conoscenza, ti prenderai a calci tra cinque anni", avverte Brewer. "Ed è facile scoprire se lo fa: basta visitare il sito Web per il tuo piano o, se davvero non riesci a trovarlo, inviare un'e-mail alla persona che gestisce i piani per la tua azienda. Saranno in grado di dirtelo, in modo che tu possa salire a bordo. ”Quando inizi un nuovo lavoro, ti verrà chiesto se hai una corrispondenza di datore di lavoro immediatamente e quanto presto è disponibile, in modo da poterti iscrivere immediatamente.
5. Scelta della strategia fiscale errata
Nel caso del risparmio previdenziale, dovrai pagare le tasse, ed è generalmente più intelligente pagare ora che in seguito. Questo perché, con i contributi al netto delle imposte - in altre parole, pagando ora - paghi le tasse sugli importi che contribuisci oggi. Con i contributi al lordo delle imposte, o pagando successivamente, paghi le tasse quando prendi quei soldi per anni, oltre a più tasse sugli interessi che guadagna.
"Roth IRAs sono veicoli al netto delle imposte", spiega Brewer, "ma hanno un limite di reddito, quindi non tutti si qualificano. Roth 401 (k) s, tuttavia, non ha un limite di reddito. "Molte grandi aziende offrono Roth 401 (k) s in aggiunta o al posto di standard 401 (k) s, quindi è nel tuo interesse chiedere al tuo fornitore del piano o rappresentante delle risorse umane se il datore di lavoro è uno di questi. "Per essere sicuro di avere secchi di denaro sia imponibili che esentasse in pensione, assicurati di avere sia contributi al lordo delle imposte (IRA tradizionale o 401 (k)) che Roth", raccomanda Brewer.
Se non sai se il Roth 401 (k) è giusto per te, potremmo essere in grado di aiutarti a decidere.
6. Trascurare di consolidare i tuoi account
Rapido: dove sono i tuoi conti di pensionamento? Nel corso di una lunga carriera (o anche di una breve carriera con più datori di lavoro), ci sono buone probabilità che tu abbia creato più di 401 (k) se IRA. Mentre andiamo avanti, troppi di noi dimenticano di mettere insieme i nostri contributi pensionistici insieme alla nostra scrivania.
Se stai lasciando soldi indietro e dimenticandoli, non stai solo bloccando i progressi che hai fatto verso la pensione, potresti anche perdere soldi. "Non è solo un caso di persone che dimenticano dove sono i loro soldi o come accedervi", spiega Brewer, "ma possono anche accadere altre cose, come il tuo ex datore di lavoro che cambia i tuoi investimenti e ti avvisa in modo obsoleto indirizzo che hanno in archivio, così non lo scoprirai mai ”.
La soluzione? Passare il mouse sui conti, che è il settore per consolidare i conti di pensionamento multipli in un unico posto. È una semplice questione di scartoffie (chiamate "scartoffie di distribuzione"), che ti consente di "trasferire" i tuoi precedenti contributi in un IRA privato o un 401 (k) con un nuovo datore di lavoro. Questo processo è leggermente diverso in ogni azienda, quindi dovrai chiamare la società che detiene gli account che desideri consolidare e chiedere come procedere.
Per ulteriori informazioni sull'opportunità o meno di eseguire il rollover dei conti precedenti e se eseguire il rollback in un IRA o 401 (k), consultare il nostro articolo: Quando devo eseguire il roll over del mio 401 (k) ?.
7. Mettere i bambini prima del pensionamento
Tutti i genitori vogliono ciò che è meglio per i loro figli, ma quando ciò avviene a spese del fondo pensione, potrebbero aver bisogno di trovare altri modi per aiutare. McNary vede i clienti mettere in attesa i propri risparmi per aiutare i propri figli con spese ingenti come il college o l'affitto, che possono riportare indietro i loro risparmi pensionistici di anni.
Come genitore di tre giovani adulti, McNary comprende il conflitto. "È un argomento difficile, ma la cosa più importante che puoi fare per i tuoi figli è assicurarti di essere autosufficiente, quindi non dovrai fare affidamento su di loro nei tuoi anni '80 per il supporto finanziario", spiega. Invece di dare l'impulso di scrivere un assegno per i tuoi figli, McNary raccomanda ai giovani adulti di prendere la proprietà delle loro decisioni per trovare una casa o una scuola nel rispetto del budget. "Mi fa male quando vedo i genitori, le cui intenzioni sono fantastiche, non massimizzare le loro opportunità di pensionamento perché vogliono che i loro figli abbiano successo", dice. "Deve esserci equilibrio".
