Helaine Olen, autrice di Pound Foolish: Exposing the Dark Side of the Personal Finance Industry, ha scritto sulla finanza personale dal 1996. Ma non ti darà ciò che ti aspetti dagli scrittori di finanza personale: i consigli. In realtà, ritiene che molti dei consigli che riceviamo dagli esperti finanziari di oggi siano, beh, sbagliati.
Incuriosito, ho recentemente parlato con Olen dei miti che circondano le donne e il denaro e di ciò che noi come società abbiamo sbagliato sulla finanza personale. Ecco cosa ha dovuto condividere.
Mito n. 1: le donne hanno bisogno di più aiuto nella gestione del proprio denaro rispetto agli uomini
Alle donne viene spesso detto che hanno bisogno di più aiuto o di consigli diversi su come gestire i propri soldi: basta guardare i libri e i siti Web commercializzati specificamente per le donne, come Citibank's Women & Co. e Prudential's Women & Money. Ma la verità è che gli studi mostrano poca differenza tra le conoscenze e le abitudini finanziarie delle donne e degli uomini.
Quindi, perché questo mito persiste?
“Penso che il mito persista perché le donne stesse ci credono. È il vecchio scherzo: gli uomini pensano di essere gli esperti se vedono qualcosa su qualcosa. Le donne hanno un dottorato di ricerca in un argomento e sono ancora preoccupate di non saperlo abbastanza ", spiega. Il settore dei servizi finanziari gioca in questa percepita mancanza di conoscenza e "questa è una grande parte di essa".
Ma c'è anche qualcos'altro: le donne guadagnano ancora meno soldi degli uomini. "Non è perché le donne chiedono di meno: alle donne viene offerto di meno e le donne hanno maggiori probabilità di essere rifiutate quando chiedono", afferma Olen.
Questo, insieme al fatto che le donne tendono a vivere più a lungo degli uomini, significa che le donne devono risparmiare più soldi per la pensione, e questo è un altro fattore che l'industria dei servizi finanziari utilizza per convincere le donne che hanno bisogno di più aiuto nella gestione del loro denaro. Ma piuttosto che trattare il sintomo, spiega, dobbiamo guardare alla causa principale. Come possiamo colmare il divario retributivo di genere al fine di apportare un vero cambiamento?
Mito n. 2: le donne sono naturalmente avverse al rischio
Analogamente, il settore dei servizi finanziari ci dice che dobbiamo investire in fondi a più alto rendimento e a più alto rischio per avere abbastanza soldi per la pensione. E quando gli studi dimostrano che abbiamo meno soldi in quei tipi di conti pensionistici, le donne vengono punite per essere "avverse al rischio".
Olen ha scritto ampiamente su questo. Le donne non hanno meno soldi in conti ad alto rischio a causa di un'innata avversione all'incertezza: “È più un sintomo. Le persone che hanno meno soldi in genere corrono meno rischi. "
Ciò ha senso, dato che non possiamo prevedere che il mercato azionario saprà se quegli investimenti più rischiosi saranno ripagati. Quando iniziamo con meno, sappiamo che non possiamo permetterci di perdere ciò che abbiamo già salvato.
Mito n. 3: non possiamo salvare perché stiamo acquistando troppe lattine o scarpe
Olen commenta che la maggior parte dei consigli finanziari personali forniti alle donne è: "Sii una brava ragazza e smetti di andare da Barney." Ma l'ipotesi che le donne stiano spendendo i loro risparmi in misura maggiore rispetto agli uomini è un altro mito. "Le donne spendono di più in vestiti rispetto agli uomini", dice, "Ma gli uomini spendono molto di più in auto, liquori ed elettronica di noi. In qualche modo, ciò non viene criticato. "
Inoltre, sebbene gli americani stiano risparmiando a tassi inferiori rispetto al passato, non è perché stiamo spendendo troppo per i lussi. "Viviamo in un mondo in cui i nostri salari stanno diminuendo e i nostri costi stanno aumentando", commenta Olen. "Questo ovviamente renderà molto più difficile risparmiare denaro. Ed è molto più utile spiegare come funziona alle persone piuttosto che dare loro 10 consigli su come tagliare il conto della spesa. ”
Mito n. 4: se seguiamo tutte le regole, staremo bene
Spesso siamo indotti a credere che se impostiamo i nostri 401 (k) per la nostra data di pensionamento target, risparmiamo tutto ciò di cui avremo bisogno in seguito. Non vero. Sono imbarazzato di ammettere che prima di leggere Pound Foolish, non ero a conoscenza di quanto recentemente gli americani si siano rivolti ai conti pensionistici fai-da-te - IRA e 401 (k) - per soddisfare tutte le loro esigenze di finanziamento della pensione.
Ne ho parlato con Olen, che ha aggiunto: "Sono completamente nuovi e sono stati avviati come complementi del sistema pensionistico. Non sono mai stati pensati per essere la principale fonte di reddito per la pensione. Li vediamo ormai come un mezzo di risparmio previdenziale da circa 30 anni e sappiamo quanto funzionano bene, e la risposta è che non l'hanno fatto. "
Perchè no? “Le persone non mettono la giusta quantità di denaro in loro. Non investono i soldi correttamente. Anche se investono correttamente i soldi, il settore dei servizi finanziari addebita enormi quantità enormi di denaro semplicemente per la gestione di questi conti ".
Inoltre, anche se sei sulla buona strada, la vita è imprevedibile. Nel suo libro, Olen condivide storie di individui i cui piani di risparmio pensionistico sono stati completamente deragliati da emergenze mediche, disoccupazione inaspettata (che spesso porta al pensionamento anticipato) o dal semplice fatto che sono sopravvissuti ai loro risparmi. Una donna con cui Olen ha parlato ha salvato un piano pensionistico a sette cifre, ma ha dovuto prosciugarlo per coprire una serie di problemi di salute, tra cui un incidente che ha lasciato la figlia paralizzata e il trattamento per la diagnosi del morbo di Parkinson. Aveva seguito tutte le regole e non le restava quasi nulla.
In risposta a questi problemi, altri paesi stanno iniziando a cercare alternative, come pensioni portatili che sarebbero gestite dallo stato, piuttosto che dalla società; "L'idea è che le persone possono portarle da un lavoro all'altro e chiunque sia il loro datore di lavoro del momento contribuirebbe a loro".
Mito n. 5: la finanza personale è solo personale
Quando si tratta di dare consigli finanziari specifici, "Sento che il modo migliore per dare consigli è da me spiegare il mondo e come funziona, e in effetti questo mondo non funziona per moltissime persone", dice Olen. "Non possiamo permetterci di risparmiare per lavoro, risparmiamo per il college, risparmiamo per le emergenze e tutto il resto, in un ambiente in cui il costo degli alloggi, dell'istruzione e dell'assistenza sanitaria è in forte aumento".
Piuttosto che più istruzione (i numerosi studi che Olen cita in Pound Foolish mostrano che l'alfabetizzazione finanziaria non funziona), Olen pensa che abbiamo bisogno di una legislazione più forte per fare una vera differenza nelle sfide finanziarie che affrontiamo oggi, incluso il divario retributivo, i salari stagnanti e le complicate pratiche burocratiche e le informe contorte implicate nell'ottenere un mutuo o nella creazione di un conto pensionistico. Se l'industria dei servizi finanziari è così preoccupata per il nostro benessere finanziario, chiede: "Perché dovrebbero cercare di educare 300 milioni di persone su come evitare un mutuo di 100 pagine, a spaziatura singola, gotcha? semplicemente non lo offrirebbero! ”
Iniziamo una conversazione su questi miti con le donne - e gli uomini - nelle nostre vite. Quali hai creduto?
