Quando mi sono diplomato e ho iniziato il mio primo lavoro, avevo appena perso il periodo di iscrizione al piano pensionistico della mia azienda. Non sono rimasto deluso e non ci ho pensato due volte. Avevo sentito che era importante iscrivermi a una 401K il prima possibile, ma non capivo perché.
Ricordo di aver pensato: non posso essere diligente nel risparmiare denaro e nel mantenerlo in un conto bancario che non tocco? Onestamente, questa nozione sembrava meglio che essere bloccato nel contribuire con un importo fisso ogni mese o mettere da parte i soldi in un conto che non potevo toccare fino al pensionamento.
Ma sai cosa mi mancava? Più soldi.
Conti specifici per la pensione offrono un modo per ottenere di più , sia attraverso un contributo del datore di lavoro (abbinare 401K sono una cosa), una crescita differita fiscale o prelievi esentasse. Ognuno ha un incentivo finanziario che lo rende molto più attraente del mio piano iniziale di risparmio.
Ma non tutti questi account sono creati uguali. I tre piani di previdenza di cui sentirai parlare frequentemente sono 401K, IRA tradizionale e Roth IRA.
Quando si inserisce denaro in uno di questi, viene investito in un portafoglio sottostante, in genere un fondo comune, che investe in più azioni e obbligazioni ed è gestito da un gestore di denaro professionale. Di solito questi fondi sono piuttosto facili da investire: non è necessaria alcuna selezione di titoli, ma ognuno di essi è diverso nel modo in cui funziona.
401K
Di solito si tratta di piani sponsorizzati dal datore di lavoro, a meno che tu non sia un lavoratore autonomo e sponsorizzi il tuo. Con un 401K, accantoni parte della tua retribuzione, prima che le tasse escano dal tuo assegno; spesso, il tuo datore di lavoro contribuirà.
Supponiamo che tu decida di contribuire con $ 1.000. Se il tuo datore di lavoro ha un'opzione di corrispondenza, che il 42% delle aziende ha, ciò significa che, a seconda della corrispondenza offerta, darà un calcio in una percentuale di $ 1.000, fino a $ 1.000.
Sebbene l'investimento 401K sia differito dalle tasse, pagherai le tasse su di esso una volta prelevato il denaro in pensione.
Usando un tasso di crescita del 5% in 30 anni, $ 2.000 equivalgono a $ 8.600 in pensione. Quindi invece di $ 1, 000 hai $ 8.600. Vincente.
Ecco come apparirebbe se avessi lo stesso importo in un conto di risparmio con un interesse dell'1%:
Se il tuo datore di lavoro non offre un piano di pensionamento o hai massimizzato il tuo contributo ad esso - fino a $ 18.000 all'anno - e hai ancora soldi che vuoi investire, puoi guardare a un IRA.
IRA tradizionale
Funziona come un 401K in quanto sei in grado di investire denaro, differito dalle tasse. Investire differito dalle tasse significa che non sarai tassato sul tuo investimento fino a quando non lo ritirerai, come nel 401K.
Diciamo ancora che hai $ 1.000 da investire. Dal momento che non hai un contributo del datore di lavoro, investi $ 1.000 direttamente in un account IRA tradizionale. Dopo 30 anni con un rendimento annuo del 5% hai $ 4.321.
Quando decidi di voler ritirare quei soldi in pensione pagherai le tasse, ma hai avuto 30 anni di crescita differita dalle tasse. Utilizzeresti questo account se pensi che la fascia fiscale in cui ti troverai durante la pensione sarà inferiore alla fascia fiscale in cui ti trovi attualmente.
Se pensi che guadagnerai meno durante la pensione di quanto stai guadagnando, probabilmente ti ritroverai in una fascia fiscale più bassa al momento della pensione. Tuttavia, se le aliquote fiscali aumentano tra ora e la pensione, sarai bloccato pagando quell'aliquota fiscale più elevata sulle tue distribuzioni dall'IRA tradizionale.
Roth IRA
Funziona al contrario di un IRA tradizionale. Pagheresti le tasse oggi, investiresti i soldi e li ritireresti esentasse quando sei nei tuoi anni d'oro.
Quindi prendiamo quei $ 1.000 e paghiamo le tasse oggi, diciamo il 20%. Ti rimangono $ 800 per investire nell'IRA. Dopo 30 anni, finisci con $ 3, 460. Quando vuoi ritirare quei soldi in pensione non pagherai le tasse, dal momento che li hai pagati prima di investire, e ciò che hai in quel conto è tutto tuo.
Un altro vantaggio del Roth IRA è che a differenza del 401K e del tradizionale IRA, è possibile detrarre i contributi anticipati e senza penalità. L'obiettivo è mettere da parte questi fondi per la pensione, ma se devi ritirarli in un pizzico, non verrai penalizzato.
Mentre ci sono sfumature su quale tipo di piano puoi scegliere, la linea di fondo è questa: i conti pensionistici hanno vantaggi che in realtà ti aiutano a guadagnare di più.
Per essere sicuro di essere sulla buona strada, questo è un ottimo calcolatore di pensionamento. E se vuoi davvero migliorare il tuo benessere finanziario, inizia ad ascoltare un podcast come So Money di Farnoosh Torabi. La mia ipotesi è che più ti istruisci su questo importante argomento, più sarai propenso a migliorare il tuo gioco di investimento.
