A differenza di molte responsabilità degli adulti, come assicurare le nostre auto o noleggiare, raramente ci viene offerta la possibilità di facilitare la nostra assicurazione sanitaria.
L'assicurazione sanitaria è uno degli aspetti più complicati e più importanti dell'essere un professionista (e un adulto) e richiede una grande comprensione in brevissimo tempo.
Quindi facciamo un po 'di luce. Ecco uno sguardo a ciò che è probabile che vedrai nel tuo piano di assicurazione sanitaria basato sul lavoro e una guida per aiutarti a capire le tue opzioni di fronte a nuove (o in evoluzione) politiche sanitarie.
Le basi
Quando riceverai quei documenti obbligatori che accompagnano la tua nuova polizza assicurativa sanitaria, saranno coperti dal gergo assicurativo. Tieni presente che i numeri, i dettagli e i fornitori per la tua copertura saranno specifici delle politiche, ma ecco un glossario del vocabolario di base che dovresti conoscere:
Premium: la quota annuale da pagare per la copertura assicurativa sanitaria. Questa è una detrazione mensile o trimestrale dalla busta paga. In genere paghi solo una percentuale dell'intero premio alla compagnia di assicurazione sanitaria e il tuo datore di lavoro copre il resto, spesso tre o quattro volte quello che stai inserendo.
Franchigia: l'importo totale che un paziente dovrà pagare per coprire le spese sanitarie prima che la compagnia assicurativa inizi a pagare. La franchigia sarà probabilmente espressa come importo annuale. In genere le franchigie elevate hanno premi più bassi e anche il contrario è vero.
HMO: Stand for Health Maintenance Organization, una delle due principali opzioni per l'assicurazione sanitaria gestita attraverso il tuo datore di lavoro. I membri degli HMO ricevono assistenza sanitaria completa, spesso sotto lo stesso tetto, per un costo fisso. Se partecipi a un HMO, un medico di assistenza primaria funge da primo punto di contatto per problemi di salute e hai bisogno di un suo referral al fine di consultare specialisti all'interno dell'HMO o di avere eventuali servizi diagnostici coperti dalla compagnia assicurativa . Se dovessi perseguire trattamenti specialistici, test o radiografie al di fuori dell'HMO, sarai responsabile per l'intero costo di questi servizi.
PPO: sta per Preferred Provider Organization, l'altra opzione principale per la gestione gestita. Gli OPP lavorano stipulando contratti con vari fornitori di servizi sanitari per costituire la loro rete "preferita". Questi piani offrono un maggiore grado di flessibilità rispetto agli HMO, poiché non è necessario alcun rinvio per consultare specialisti e spesso esiste una gamma di scelte tra i medici nella maggior parte delle aree della medicina, nonché tra ospedali e farmacie. Inoltre, mentre visitare un fornitore fuori dalla rete può costare ancora di più, la maggior parte delle politiche PPO fornirà una copertura ai servizi non di rete.
In rete / Fuori rete: questi termini descrivono sia i fornitori di servizi sanitari (medici e specialisti) sia gli istituti (ospedali e farmacie). I costi dei servizi sanitari differiscono a seconda che tu li riceva da fornitori interni o esterni alla rete, quindi è importante sapere chi e cosa è incluso nella tua rete di assicurazione sanitaria. Il sito Web della compagnia assicurativa dovrebbe fornire uno strumento di ricerca o un elenco per trovare i fornitori di rete convenzionati nelle tue vicinanze. Inoltre, alcuni medici non accetteranno alcune compagnie assicurative, quindi quando pianifichi un appuntamento con qualcuno di nuovo, è sempre una buona idea chiedere alla reception se l'ufficio accetta la tua assicurazione.
Co-payment: una tariffa fissa che si paga a un fornitore di servizi sanitari in rete al momento del servizio. Il costo rimanente del servizio o della prescrizione è pagato dalla compagnia assicurativa. Servizi come visite mediche, prescrizioni complete, test diagnostici, radiografie e visite in ospedale hanno ciascuno il proprio importo di co-pay, ma l'importo che si paga per ciascun tipo di servizio è coerente tra i fornitori coperti. (Pagherai lo stesso importo a qualsiasi OB / GYN per il tuo esame annuale, ma tale importo è diverso da quello che pagheresti per vedere un chiropratico sulla schiena). I versamenti potrebbero non essere conteggiati ai fini della franchigia, che è utile sapere in anticipo.
Coassicurazione: la percentuale dei pagamenti dell'assistenza sanitaria che pagherai dopo che la franchigia è stata soddisfatta o la percentuale che pagherai se ricevi assistenza sanitaria fuori dalla rete. La tua azienda prenderà il resto - in genere, con una divisione del 20/80 (paghi il 20%, pagano l'80%). Ma mentre potrebbero ancora pagare la maggior parte del conto, il 20% di alcuni articoli di grandi dimensioni può sommarsi rapidamente, quindi di solito è meglio rimanere in rete per servizi costosi come le visite in ospedale. Tuttavia, la coassicurazione, diversamente dai co-pagamenti, in genere conta ai fini della franchigia. <
(Massimo) di tasca propria: l'importo totale annuo di cui puoi essere responsabile per coprire le spese sanitarie. Questa cifra include la franchigia e una combinazione dichiarata di co-pagamenti e coassicurazione, ma generalmente non include il costo del premio. Dopo aver raggiunto il massimo del possibile per l'anno, la tua assicurazione pagherà tutto (fino al limite, anche se è probabilmente nella gamma di mezzo milione).
Cure preventive: screening e vaccinazioni che le compagnie assicurative sono attualmente tenute a coprire ai sensi dell'Affordable Care Act. Se fai parte di una polizza di gruppo che ha diversi anni, potrebbe non essere ancora nonno, ma queste misure per mantenerti bene dovrebbero essere offerte a un basso costo co-pagato o coassicurato.
Esclusioni: tutto ciò che la vostra politica non copre, da condizioni specifiche o emergenze mediche a lesioni accidentali. Rivedi attentamente questa sezione, chiama la compagnia assicurativa per qualsiasi domanda e leggi le definizioni delle polizze e le esclusioni implicite.
Odontoiatria e visione: queste aree dell'assistenza sanitaria vengono in genere ognuna con le proprie politiche separate con termini e condizioni unici, quindi non aspettarsi necessariamente di avere una gamma libera quando si seleziona un optometrista o un dentista; il datore di lavoro potrebbe non fornire nemmeno questo tipo di assicurazione . Tuttavia, gli ottomologi (specialisti della salute degli occhi) sono spesso coperti da piani generali di assicurazione sanitaria e possono scrivere occhiali annuali o prescrizioni di lenti a contatto, quindi assicurati di esplorare diverse opzioni.
HMOs vs PPOs
Le politiche di assistenza gestita offerte da molte aziende ti permetteranno di scegliere tra un HMO e un'opzione PPO. È fantastico, purché tu sappia quali sono le tue esigenze. Prendi in considerazione la tua situazione personale e utilizza il seguente elenco di domande per aiutarti a prendere una decisione intelligente:
Convenienza: dov'è la struttura HMO più vicina? Preferiresti avere un medico a cui rivolgersi per tutto e fidarti di lei nel fare referral (HMO), o avere la possibilità di trovare tu stesso specialisti in rete (PPO)?
Fornitori di assistenza sanitaria esistenti: hai una relazione di lunga data con un medico o una condizione preesistente che richiede l'attenzione di uno specialista specifico? In tal caso, controlla se è nella tua rete. In caso contrario, e se non sei entusiasta di cambiare dottore, un PPO ti offrirà una copertura per i fornitori fuori rete. Tuttavia, se sei nuovo in una città e per lo più hai bisogno solo di cure mediche preventive, questa preoccupazione potrebbe non applicarti a te: un HMO può soddisfare bene le tue esigenze.
Costi iniziali contro i costi di ufficio: sei il tipo di persona che è "più sicuro che dispiaciuto?" Gli HMO generalmente costano di più in anticipo con un premio più elevato, ma ogni viaggio dal dottore ti costerà meno che se avessi un PPO polizza assicurativa. Se hai maggiori probabilità di auto-curare ed evitare il medico, tranne quando assolutamente necessario, i PPO ti costeranno meno in termini di premi all'anno, ma ti faranno pagare di più presso l'ufficio del medico.
Copertura delle specialità e preoccupazioni personali: assicurati di prestare attenzione alle esclusioni di diversi fornitori di HMO e PPO, poiché non tutte le politiche sono uguali. Se ti aspetti di avere bisogno di un ricovero in ospedale per una condizione, è importante scoprire quali medici di rete sono disponibili in quali ospedali e in che misura tali servizi sono coperti.
