Spesso prendiamo le tariffe che paghiamo sui nostri prestiti studenteschi, sul saldo delle carte di credito, sui prestiti dei veicoli e sui mutui al valore nominale - la tariffa che hai ottenuto quando hai sottoscritto il prestito è ciò che paghi da allora in poi, giusto?
Non sempre. Se i tassi di interesse sono diminuiti o il tuo credito è migliorato da quando hai sottoscritto il prestito, è possibile rifinanziare o trarre vantaggio da altre promozioni per ridurre ciò che spendi per gli interessi.
E chi non vuole pagare di meno? Ecco cosa considerare quando cerchi un affare migliore.
Prestiti studenteschi
Le migliori opzioni per te dipenderanno dal fatto che i tuoi prestiti fossero attraverso un programma federale o un finanziatore privato. Inizia contattando il tuo prestatore attuale per vedere se ha qualche opzione per farti risparmiare denaro, come il consolidamento (se hai più prestiti), e cerca altre opzioni con la tua banca, come prendere una linea di equità sulla tua casa e usandolo per pagare i prestiti agli studenti (poiché il tasso di interesse su una linea di equità è in genere piuttosto basso). Dai un'occhiata a questo pratico elenco di controllo delle opzioni di rimborso del prestito studentesco dal nostro partner LearnVest.
Saldo della carta di credito
Soprattutto durante le vacanze, è facile addebitare le spese e lasciarle sulla carta. Anche i fornitori di carte lo sanno, motivo per cui spesso troverai grandi tassi di trasferimento del saldo durante il nuovo anno. Per consentirti di passare alla loro carta, le aziende ti attireranno con una bassa tariffa introduttiva (pensa allo 0-2% APR per 6-12 mesi) sui saldi trasferiti dalla tua carta corrente, prima che la tariffa salti al loro importo standard ( che puoi essere sicuro che alla fine farà).
Se riesci a pagare il saldo in quel periodo di tempo (e il tuo punteggio di credito ti qualifica per la promozione), vale sicuramente la pena cambiare. Cerca solo le commissioni di trasferimento del saldo - alcune carte le addebitano, altre no - e assicurati che la tariffa standard, i termini e le condizioni non ti riporteranno indietro di qualche mese.
Oppure, se sei soddisfatto della tua carta attuale, puoi anche contattare il titolare della carta, menzionare che ti è stata offerta una tariffa migliore altrove e chiedere se abbasseranno la tua (o aggiungeranno altri vantaggi). Funziona spesso!
Prestito auto
Rifinanziare il tuo prestito auto può essere un po 'complicato. Poiché i tassi di interesse sono valutati in base al rischio, più vecchia è la tua corsa, più pagherai, il che significa che il rifinanziamento potrebbe non farti risparmiare denaro. E poiché la maggior parte delle persone è capovolta sul proprio prestito auto ad un certo punto (nel senso che deve più del valore del veicolo), una banca potrebbe non essere disposta a fare un refi se la garanzia (l'auto) non vale l'importo del prestito .
Detto questo, chiama le banche, fai acquisti in base all'età del tuo veicolo e vedi se riesci a trovare un affare migliore. O semplicemente chiedi alla tua banca corrente se possono battere il tasso che hai attualmente. Fai attenzione, tuttavia, che non stai solo riducendo il pagamento mensile. Se prolunghi la durata del prestito (ad esempio, paghi meno al mese ma per un periodo di tempo più lungo), potresti finire per pagare di più alla fine.
Mutuo
I tassi di interesse per i mutui e i prestiti azionari domestici sono diminuiti in modo significativo di recente, con un tasso medio su 30 anni fissato al 3, 34%, il più basso dal 1971. E il tuo mutuo è probabilmente la tua più grande spesa, quindi qualsiasi risparmio qui si sommerà considerevolmente.
Vuoi essere sicuro, tuttavia, che i costi di chiusura, le commissioni di valutazione e altre spese per il rifinanziamento (che variano in base alle tue esigenze specifiche - questo calcolatore suddivide ciò che puoi aspettarti di pagare a seconda di ciò che è richiesto per il tuo prestito) non annulla ciò che risparmi facendo cadere il tuo tasso di interesse. Ecco un utile calcolatore per aiutarti a decidere, ma una regola empirica generale è che i costi di chiusura valgono i risparmi se puoi ridurre il tuo tasso di interesse di almeno un intero percento.
Come con un prestito auto, fai attenzione che se estendi la durata del prestito, alla fine risparmierai denaro (non solo abbassando il pagamento mensile, anche se questo di per sé potrebbe aiutare a liberare il flusso di cassa per pagare qualsiasi prestiti con interessi più elevati più rapidamente).
Un'altra cosa da considerare: se si dispone di altri prestiti ad alto interesse, è possibile sottoscrivere una linea di credito azionaria domestica a interesse inferiore per ripagarli. Conosco una coppia che ha fatto questo per affrontare il debito dei loro studenti e più che dimezzato ciò che avrebbero dovuto pagare per gli interessi!
Qualsiasi prestito bancario
Alcune banche e istituti di credito ridurranno il tasso di interesse se si imposta un pagamento automatico per il proprio prestito. Potrebbero avere determinate condizioni - ad esempio, il pagamento deve provenire da un conto con loro, tale conto deve essere impostato per il deposito diretto della busta paga - ma se riesci a soddisfare tali requisiti, è un modo semplice per risparmiare un po 'di più . Chiedi alla tua banca se hanno offerte speciali (e guardati intorno se non lo fanno!).
