Immagina questo: hai avuto problemi di mal di schiena cronici per anni e alla fine hai deciso di andare per un intervento chirurgico per curarlo.
Il tuo medico è onesto: il recupero sarà piuttosto brutale. Ci vorrà molto tempo (parliamo di diversi mesi) per farti tornare in remoto alla normalità. Sedersi alla scrivania cinque giorni alla settimana sarà quasi impossibile mentre rimbalzi.
La tua mente sta già spulciando tutti i numeri per capire quanti soldi perderai. Come dovresti coprire le tue spese quando non sei fisicamente in grado di lavorare per quel periodo di tempo?
Questa è una delle tante situazioni in cui è utile capire se si ha o meno una prestazione di invalidità a breve termine, oltre a come funziona.
- Che cos'è la disabilità a breve termine?
- Chi fornisce un'assicurazione per invalidità a breve termine?
- Cosa conta come "disabilità"?
- La salute mentale è coperta da disabilità a breve termine?
- Quanto tempo libero ricevi con la disabilità a breve termine?
- Cosa succede se non sei ancora pronto per tornare al lavoro?
- Quanto verrai pagato quando subisci una disabilità a breve termine?
- Con che frequenza riceverai i pagamenti?
- Come si fa a presentare una disabilità a breve termine?
- Quanta documentazione è coinvolta?
- Quali prove devi fornire per raccogliere la disabilità a breve termine?
- Il congedo di maternità conta come disabilità a breve termine?
- Il tuo lavoro è protetto mentre sei disabile a breve termine?
- Com'è tornare al lavoro dopo una disabilità a breve termine?
- Quali sono le opzioni se la richiesta di invalidità a breve termine è stata respinta?
- Seriamente, hai davvero bisogno di capire i tuoi benefici per invalidità a breve termine?
1. Che cos'è la disabilità a breve termine?
La disabilità a breve termine è un tipo di indennità assicurativa che prevede un indennizzo o una sostituzione del reddito per infortuni o malattie non legati al lavoro che ti rendono incapace di lavorare per un periodo di tempo limitato.
"Non legati al lavoro" è una frase importante da notare lì. Le lesioni che si verificano mentre si è al telefono saranno generalmente coperte dall'indennità dei lavoratori, piuttosto che dalla disabilità a breve termine.
2. Chi fornisce un'assicurazione per invalidità a breve termine?
Il datore di lavoro potrebbe offrire un piano di disabilità a breve termine come vantaggio. Tuttavia, la stragrande maggioranza delle volte, le aziende non sono tenuti a farlo. In effetti, ci sono solo cinque stati (California, Hawaii, New Jersey, New York e Rhode Island) in cui è obbligatorio che i datori di lavoro offrano un piano di disabilità a breve termine ai loro dipendenti.
Molti datori di lavoro scelgono di offrire questa indennità di invalidità comunque, poiché ricevono una detrazione fiscale federale per farlo.
Se la tua azienda offre disabilità a breve termine, può essere strutturata in due modi:
Autofinanziato o autogestito: il datore di lavoro fornisce e finanzia questo vantaggio da solo.
Assicurazione: il datore di lavoro lavora con una compagnia assicurativa per fornire questo vantaggio.
Che cosa succede se il tuo datore di lavoro non offre disabilità a breve termine, ma lo vuoi comunque? È possibile acquistare un'assicurazione per invalidità privatamente, ma a un prezzo piuttosto elevato. Il costo può variare in base all'età e al livello delle prestazioni, ma alcune stime indicano che dovresti aspettarti di pagare tra l'uno e il tre percento del reddito lordo annuale. Quindi, se stai guadagnando uno stipendio di $ 50.000, l'acquisto della tua politica sulla disabilità a breve termine potrebbe costare tra $ 500 e $ 1, 500 ogni anno.
"Può essere acquistato visitando un agente assicurativo nel tuo stato che è autorizzato a vendere un'assicurazione per invalidità", spiega Joseph McDonald, un partner di McDonald e McDonald, uno studio legale con sede in Ohio specializzato nell'assicurazione per invalidità. “Il più grande ostacolo per garantire la copertura privata è il costo. Guardarsi intorno per ottenere l'offerta migliore. ”
3. Cosa conta come una "disabilità"?
Non esiste una definizione standard per una disabilità che si applica a tutti i livelli qui.
"È tutto specifico per piano o per politica", afferma Michael Bartolic, avvocato di Chicago, la cui azienda si concentra sui benefici per i dipendenti e sui compensi differiti. "Come osservazione generale, è qualsiasi tipo di lesione o malattia che rende incapace di fare il proprio lavoro."
Ciò potrebbe includere cose come il parto, un intervento chirurgico importante con un lungo periodo di recupero, una malattia che richiede un trattamento frequente o una lesione subita in una sorta di incidente. Bartolic spiega che la cosa migliore da fare è controllare i documenti del piano, poiché la definizione di disabilità dovrebbe essere chiaramente enunciata lì.
4. La salute mentale è coperta da disabilità a breve termine?
E se non fosse qualcosa di fisico che ti allontana dalle esigenze del tuo lavoro? E se stai lottando con la depressione o qualche altro problema di salute mentale che rende quasi impossibile adempiere alle tue responsabilità lavorative?
La salute mentale può essere coperta da molti piani di disabilità a breve termine (di nuovo, è importante controllare i documenti del proprio piano). Tuttavia, avrai bisogno di avere la prova che questo è un problema con cui hai lottato da qualche tempo.
"Dovresti parlare con uno psichiatra prima di partire", afferma McDonald. "Dovrebbero esserci delle basi davvero solide su quali siano i problemi."
5. Quanto tempo libero ricevi con la disabilità a breve termine?
Mentre potrei sembrare un disco rotto, una preoccupazione come "Quanto dura la disabilità a breve termine?" È un altro aspetto che può variare a seconda del proprio piano.
“Per definizione, è a breve termine, ma può variare in durata. Ho visto non meno di 30 giorni e fino a un anno ", afferma Bartolic, indicando i periodi di copertura massima che ha visto nella sua pratica. "Dipende dalla struttura generale delle prestazioni di invalidità attraverso il datore di lavoro."
Il tempo libero dipende anche dal tuo specifico problema di salute. "Il campo medico ha linee guida su quanto tempo dovrebbe richiedere il recupero", spiega Bartolic. Ciò fornisce una tabella di marcia per il datore di lavoro o il fornitore del piano per stabilire un ragionevole lasso di tempo per rimanere senza lavoro.
Che cosa succede se le cose sono davvero serie e non stai guardando a poche settimane o addirittura mesi di distanza dal lavoro, ma molto più a lungo? Ciò rientrerebbe in una prestazione d'invalidità a lungo termine, se il datore di lavoro offre una cosa del genere.
Come indicano i nomi, la disabilità a breve termine viene utilizzata per coprire lesioni o malattie che persistono per un periodo di tempo più breve (di solito meno di sei mesi o un anno, a seconda del piano). Al contrario, la disabilità a lungo termine entra in gioco per qualsiasi problema che ti farà perdere il lavoro più a lungo di così.
6. Cosa succede se non sei ancora pronto per tornare al lavoro?
Se hai una disabilità a breve termine, i tuoi benefici termineranno al termine del periodo di tempo prestabilito o quando torni al lavoro, a seconda di quale evento si verifichi per primo. Ma cosa succede se hai già massimizzato le prestazioni di invalidità a breve termine e non riesci ancora a tornare in ufficio?
Torniamo al nostro esempio di rinunciare al lavoro per importanti interventi alla schiena. Il medico ha stabilito che avresti bisogno di sei mesi per guarire completamente e il tuo piano di disabilità a breve termine ti ha approvato per quel periodo di tempo.
Tuttavia, hai avuto alcune complicazioni piuttosto significative con il tuo intervento chirurgico e il tuo recupero. Con l'avvicinarsi della fine di questi sei mesi, è evidente che non sei fisicamente in grado di stare seduto alla scrivania per otto ore al giorno - questo è un problema che ti affliggerà per molto più tempo, forse anche in modo permanente. E adesso? Sei solo sfortunato?
Se si dispone di prestazioni di invalidità a lungo termine, dovrebbe essere abbastanza semplice passare a tali prestazioni se si incontra la nuova definizione di disabilità per il proprio piano a lungo termine. La definizione di disabilità nell'ambito di un piano a lungo termine è in genere leggermente diversa dalla definizione di disabilità a breve termine.
"Alcuni assicuratori richiedono nuove pratiche burocratiche dal richiedente e nuove cartelle cliniche prima che inizieranno a pagare un sussidio di invalidità a lungo termine", afferma McDonald.
Se è evidente che la tua disabilità ti renderà incapace di svolgere alcune o tutte le funzioni di qualsiasi tipo di occupazione (incluso il lavoro sedentario non qualificato), "l'assicuratore che paga la tua indennità di invalidità a lungo termine in genere ti consiglierà di fare domanda per Disabilità della previdenza sociale, che può essere un processo molto lungo ”, aggiunge McDonald.
7. Quanto verrai pagato quando subirai una disabilità a breve termine?
Quando usufruisci della tua indennità di disabilità a breve termine, il tuo tempo libero viene pagato, ma ciò non significa necessariamente che otterrai la busta paga completa.
L'importo che guadagnerai dipende dal tuo piano specifico. Alcuni piani offrono la sostituzione completa dello stipendio, ma la maggior parte no. Al contrario, offrono una percentuale di compensazione (di solito dal 50% al 60% delle entrate settimanali) con un limite di importo in dollari.
"Esistono anche programmi che ti assegnano importi diversi in base alla tua longevità con l'azienda", afferma McDonald. "Se sei lì da 10 anni e hai un periodo di disabilità di 26 settimane, potresti ottenere tre mesi al 100% e poi tre mesi al 50%."
Se vivi in uno dei cinque stati in cui sono previste prestazioni di invalidità a breve termine, verrà regolato anche l'importo che riceverai.
8. Con che frequenza riceverai i pagamenti?
Questa è un'altra area che può variare. Fortunatamente, le domande di pagamento devono ricevere una risposta chiara nei documenti del piano.
Tieni presente che se il tuo datore di lavoro lavora con un assicuratore per offrire prestazioni di invalidità a breve termine, i pagamenti saranno generalmente gestiti tramite la compagnia di assicurazione. Ciò significa che potrebbero arrivare in base a un orario diverso da quello a cui sei abituato (quindi non dovresti aspettarti un deposito nel tuo giorno di paga standard).
Meaghan Tiernan, senior copywriter di un'agenzia di marketing a San Francisco, ha usato la sua disabilità a breve termine per un congedo di maternità. Le è stata data una carta di debito a cui sono stati aggiunti i suoi pagamenti di disabilità a breve termine.
"Penso che sia stata una somma forfettaria ogni due settimane su base regolare", spiega. “Includono anche i fine settimana, quindi di solito mi pagavano ogni 14 giorni. Quindi dovresti trasferire i fondi da quella carta di debito sul tuo conto bancario se questa fosse la tua preferenza. "
9. Come presentare una richiesta di invalidità a breve termine?
Se ritieni che dovrai trarre vantaggio dalla tua indennità di disabilità a breve termine, il primo passo è assicurarti che la tua malattia o infortunio sia ben documentata, poiché dovrai fornire prove mediche o supporto.
“Consultare il proprio medico e scoprire prima cosa si sta confrontando. Assicurati di parlare onestamente dei tuoi sintomi e delle cose che stai vivendo. Quella cartella clinica verrà esaminata da una compagnia di assicurazioni, quindi inizia con una forte dichiarazione di "Ehi, sto avendo questo problema" ", consiglia McDonald.
Quindi, rivolgiti al tuo dipartimento Risorse umane per iniziare il processo di presentazione di un reclamo (che di solito comporta un modulo abbastanza standard). Non hai un reparto risorse umane? Entra in contatto con il tuo manager o consulta i documenti del tuo piano per capire esattamente cosa devi fare per inviare il reclamo.
Tieni presente che i piani di disabilità a breve termine hanno un requisito per quanti giorni devi rimanere senza lavoro prima di poter richiedere la disabilità: si chiama periodo di eliminazione. "Il motivo è che non vogliono invocare la disabilità a breve termine per qualcosa che potrebbe essere coperto da giorni di malattia", afferma Bartolic.
10. Quanta documentazione è coinvolta?
L'esatto lavoro di ufficio che ti verrà richiesto di completare dipende nuovamente dal tuo piano specifico. Ma il processo in genere inizia con un modulo di richiesta relativamente semplice che richiede alcune informazioni da te (su cose come la tua condizione medica e i tuoi dati di contatto), il tuo datore di lavoro (su cose come le tue mansioni lavorative e il tuo stipendio) e la convalida dal tuo medico che il tuo condizione ti impedisce di lavorare.
Fortunatamente, se ti trovi confuso su uno qualsiasi dei documenti o delle domande, puoi chiedere aiuto, sia che provenga dal reparto risorse umane della tua azienda o persino da persone presso l'ufficio del tuo medico.
"In realtà ho trovato la squadra dell'ufficio del mio medico estremamente utile", afferma Tiernan, che ammette che il suo congedo è stato leggermente più complicato, poiché ha approfittato sia della disabilità a breve termine che dell'FMLA per la nascita di suo figlio (a saperne di più sulle differenze tra FMLA e disabilità a breve termine, leggi questo).
"Hanno un intero team interamente dedicato alla compilazione di moduli e alla navigazione in questo processo, quindi ero al telefono con loro. Mi hanno aiutato a capire i moduli migliori da compilare, quali sarebbero state le date e tutti i follow-up di cui avevo bisogno. Hanno anche parlato con il mio team delle risorse umane direttamente qui in ufficio. "
11. Quali prove devi fornire per raccogliere la disabilità a breve termine?
Il medico dovrà firmare il modulo di richiesta prima ancora di presentare la domanda, per garantire che l'infortunio o la malattia ti impediscono di lavorare.
Dopo aver inoltrato il reclamo, il datore di lavoro o la compagnia assicurativa che amministra il piano di invalidità a breve termine richiederà di presentare le sue cartelle cliniche in modo che possano esaminarle e verificare che siano coerenti con l'indicazione di invalidità. Contatta l'ufficio del tuo medico per scoprire il modo migliore per inviare tali documenti.
Può sembrare un po 'invasivo consegnare questi tipi di documenti privati, ma sapere che è una parte standard del processo di benefit.
12. Il congedo di maternità conta come disabilità a breve termine?
Probabilmente hai sentito parlare di circostanze (come quella di Tiernan, come solo un esempio) in cui le persone usano la disabilità a breve termine per la gravidanza e il congedo di maternità. Farlo è abbastanza comune, ma anche se sei in grado di farlo da solo dipende anche dal tuo piano.
"In realtà vediamo molte politiche sulla disabilità a breve termine che riguardano specificamente il congedo di maternità", spiega Bartolic. Questi piani spiegheranno anche quanto tempo è concesso per il congedo di maternità, che può variare in base a cose come se la madre ha avuto un parto vaginale o un parto cesareo.
Alcuni datori di lavoro escludono il congedo di maternità dal loro piano di disabilità a breve termine e hanno un programma completamente separato per affrontare il congedo retribuito per il parto.
13. Il tuo lavoro è protetto mentre sei disabile a breve termine?
A differenza di un congedo di assenza che potresti ottenere in base al Family and Medical Leave Act (FMLA), la disabilità a breve termine non offre alcuna protezione diretta del lavoro. Molte persone sono sorprese di sapere che puoi essere licenziato legalmente dal tuo lavoro mentre sei in congedo e che non hai diritto alla stessa identica posizione al tuo ritorno.
Tuttavia, l'Americans With Disabilities Act (ADA) protegge le persone che soddisfano la definizione di disabilità dell'ADA e rende molto più difficile per le aziende coperte da ADA (coloro che impiegano 15 o più lavoratori) licenziare un dipendente a causa della sua disabilità .
Prima di licenziare un dipendente, la società deve prima determinare se ci sono o meno alloggi che possano fare (senza causare alla società "indebite difficoltà") che consentirebbero al dipendente di svolgere adeguatamente il proprio lavoro.
L'azienda deve collaborare con il dipendente per provare diverse varianti di alloggi nel tentativo di trovare qualcosa che funzioni. Se non esiste un modo ragionevole per consentire a quella persona di adempiere alle responsabilità essenziali della propria posizione, solo allora il datore di lavoro può esplorare la risoluzione del dipendente.
14. Com'è tornare al lavoro dopo una disabilità a breve termine?
Come dimostra la risposta sopra, a seconda della disabilità, è necessario che i vari elementi logistici siano risolti al tuo ritorno.
Ma questo non è l'unico fattore in gioco qui: c'è anche un elemento emotivo e relazionale coinvolto quando torni in ufficio dopo un lungo periodo di tempo libero.
"La maggior parte era solo affaticamento emotivo e mentale dopo aver trascorso quattro mesi non proprio al computer tutti i giorni o usando il mio cervello in quel modo", dice Tiernan.
"C'era l'aspettativa che sarei stato in grado di tornare subito", aggiunge. "Guardando indietro, lo apprezzo ora perché non penso che sarei stato in grado di fare la transizione come avrei fatto se fosse stato lento."
Inoltre, le aziende non sono stagnanti e probabilmente ci saranno alcuni cambiamenti più grandi che accadranno mentre sei in congedo, inclusi dipendenti che escono e nuovi membri del team aggiunti. "Ci sono stati cambiamenti che si sono verificati durante il mio tempo, quindi ho dovuto riaggiustare i cambiamenti che erano avvenuti", aggiunge Tiernan.
15. Quali sono le opzioni se la richiesta di invalidità a breve termine è stata respinta?
"La prima cosa da fare è leggere attentamente la corrispondenza che dice che non è stata approvata", consiglia Bartolic. "Questo dirà molto alla persona e dirà loro cosa fare se non sono d'accordo con la decisione."
La maggior parte dei piani di disabilità in America sono coperti dal Employee Retirement Income Security Act (ERISA), il che significa che i reclami vengono esaminati attraverso l'obiettivo di questa legge federale.
“Se il tuo piano è coperto da ERISA, la legge richiede che alla persona negata sia presentato il diritto di presentare ricorso contro tale decisione. È una sua caratteristica obbligatoria ", spiega McDonald. “Quel periodo di appello è di 180 giorni. Durante quel periodo, hai forse la tua unica migliore opportunità di fornire prova all'assicuratore o all'amministratore del piano sul perché hanno torto e perché hai diritto a tali benefici. "
Se segui la procedura di appello e non riesci ancora a convincerli della tua disabilità, sfortunatamente dovrai avviare una causa.
16. Seriamente, hai davvero bisogno di capire le tue prestazioni di invalidità a breve termine?
Ecco la risposta breve: si. Sebbene non sia esattamente un argomento divertente a cui pensare, è importante acquisire familiarità con i dettagli del piano, quindi non è necessario aggiornarsi quando si ha effettivamente bisogno del vantaggio.
Tuttavia, guadare attraverso i nostri documenti del piano è un passo che molti di noi saltano. Quell'opuscolo informativo viene immediatamente retrocesso nel nostro cassetto o schedario.
“Ricordi il primo giorno in cui hai iniziato il tuo lavoro? È una specie di tempesta di fuoco: non puoi concentrarti bene o spesso ”, afferma McDonald. “Quindi non dedichiamo molto tempo a ottenere chiarezza sul vantaggio all'inizio. Ne acquisiamo una comprensione solo quando abbiamo un profondo bisogno del beneficio. "
Ma soprattutto se hai un problema o una condizione esistente, vorrai conoscere i dettagli del vantaggio a tua disposizione.
"Chiunque intraprenda un nuovo lavoro e abbia qualsiasi tipo di grave condizione medica che potrebbe a un certo punto renderli incapaci di lavorare, penso che sia una buona idea essere in grado di vedere l'attuale disabilità a breve e lungo termine pianificare i documenti per vedere come definiscono la disabilità e come gestiscono le condizioni preesistenti ", aggiunge Bartolic.
Idealmente, non dovrete mai approfittare delle vostre prestazioni di invalidità a breve termine. Ma nel caso in cui si verifichi l'imprevisto, sarai felice di aver dedicato del tempo a capire cosa ti viene offerto. Questo spiegatore è un buon punto di partenza, ma devi anche leggere i dettagli del tuo piano specifico.
"La disabilità a breve termine è di grande conforto quando penso che la maggior parte delle persone si definisca in base al proprio lavoro", conclude McDonald. "Siamo collegati in questo modo e acquisiamo un senso di identità dal nostro lavoro", aggiunge. “Molte persone non vogliono davvero andarsene. Non solo c'è una fantastica interruzione delle tue entrate, ma c'è davvero una rottura nella tua identità e nella tua capacità di contribuire alla tua famiglia, alla tua organizzazione e ai tuoi pari. "
La prestazione di invalidità a breve termine può alleviare almeno alcune di queste preoccupazioni. Quindi, nonostante il fatto che rannicchiarsi per leggere i documenti del proprio piano potrebbe non sembrare l'idea di un buon momento, è ancora uno dei passi più intelligenti che puoi fare.
