Sai cosa dicono: non puoi scegliere la tua famiglia, ma puoi scegliere il tuo pianificatore finanziario.
O qualcosa di simile.
Una delle grandi cose dell'essere responsabile dei tuoi soldi è scegliere chi (se qualcuno) ti aiuterà a gestirli.
La scelta non è sempre facile. Come saprai che il tuo planner è affidabile e affidabile? Forse ancora più importante, come fai a sapere quando non lo è ?
Queste cinque bandiere rosse sono una buona indicazione se il pianificatore finanziario seduto di fronte a te è qualcuno di cui dovresti fidarti dei tuoi soldi.
1. Non è certificata
"Ci sono molti buoni pianificatori là fuori che non sono pianificatori finanziari certificati", afferma Samantha Vient, CFP, di LearnVest Planning Services. "Ma la certificazione sta diventando lo standard di riferimento del settore, in parte perché i CFP sono tenuti ad aderire agli standard di condotta professionale del CFP Board, il che significa sostanzialmente che dobbiamo mettere gli interessi dei clienti al di sopra dei nostri in ogni circostanza".
È sempre una buona idea lavorare con qualcuno che ha la designazione CFP, che viene rilasciata dopo aver completato un curriculum di pianificazione finanziaria personale approvato dal CFP Board, superando un esame rigoroso rilasciato dal Board of Standards del Certified Financial Planner, soddisfacendo i requisiti di esperienza e passando un controllo etico e di background.
2. Si offre di gestire i tuoi soldi per "gratis"
I pianificatori finanziari vengono generalmente pagati in due modi: tramite commissioni anticipate, che possono essere orarie, trattenute o una percentuale delle risorse che gestiscono per te, o tramite commissioni, il che significa che il pianificatore viene pagato ogni volta che acquista o vende un investimento.
Le strutture di pagamento a sola commissione sono più desiderabili per la maggior parte dei clienti, in quanto non vi è alcun incentivo finanziario (commissione) per un pianificatore per l'acquisto o la vendita, mentre il lavoro su commissione incoraggia i pianificatori a fare scambi, piuttosto che cercare solo il tuo miglior interesse - chiamato a dovere "fiduciario". (Vuoi essere sicuro che il planner che scegli sia un fiduciario.)
A volte i broker su commissione possono rappresentare la loro pianificazione come gratuita, ma "niente è mai gratuito" avverte Vient. "Probabilmente pagherai attraverso commissioni e commissioni sugli investimenti che scelgono."
Per trovare un pianificatore finanziario certificato solo a pagamento, visitare la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), che è il più grande gruppo di consulenti finanziari a pagamento.
LearnVest Planning Services fornisce anche i servizi di pianificatori finanziari certificati a pagamento. Per vedere se sono adatti a te, inizia con un controllo finanziario gratuito di 15 minuti.
3. Dice che supera il mercato
"Se un pianificatore finanziario ti dice che può superare il mercato, questa è una grande bandiera rossa", spiega Vient. "In effetti, a causa delle normative governative, è illegale pubblicizzare dichiarazioni che promettono un ritorno specifico".
Superare il mercato, ovvero ottenere rendimenti degli investimenti migliori rispetto alla media del mercato, è estremamente difficile da realizzare in modo coerente e richiede molti rischi con i tuoi investimenti. Mentre alcuni gestori di fondi (paging Warren Buffett) hanno un'attitudine a sovraperformare costantemente il mercato, è un pianificatore raro che può fare lo stesso e i risultati non sono mai garantiti. In ogni caso, nel perseguimento di questi alti rendimenti, esporrà i tuoi investimenti a un rischio più elevato.
Cerca invece un consulente che, guardando il tuo portafoglio, può consigliare un'allocazione patrimoniale adeguata in base alla tolleranza al rischio e all'orizzonte temporale, nonché attraverso alti e bassi economici.
4. Non chiede informazioni sugli obiettivi finanziari
"Il tuo planner non è solo lì per sgretolare i numeri", consiglia Vient. "Ti sta aiutando a fare un piano per i tuoi soldi e la tua vita. Dovresti cercare qualcuno che abbia valori simili a te."
Idealmente, probabilmente vorrai lavorare con qualcuno che si trova in una fase di vita simile. Sei un genitore? Un pianificatore con i bambini potrebbe essere in grado di comprendere meglio la necessità di risparmiare per il college. Il tuo CFP ha una specialità? Alcuni pianificatori hanno un'area di competenza, come l'assicurazione, la pianificazione patrimoniale, il divorzio o la pensione, un fattore che potresti voler considerare se questo è un tuo bisogno particolare.
Quando incontri potenziali pianificatori, ricorda che ti è permesso porre domande sulla loro esperienza e priorità: "Pensi che sia più importante risparmiare per la pensione o pagare i debiti? Come ti senti a sostenere i bambini attraverso il college? mitigare il rischio di investimento man mano che i clienti invecchiano? "
Le scelte che fai con i tuoi soldi sono intensamente personali. La persona che ti aiuta a fare queste scelte dovrebbe essere in grado di comprendere e accettare le tue priorità finanziarie e aiutarti a utilizzare i tuoi soldi per soddisfarle.
5. Il suo stile di gestione ti mette a disagio
I pianificatori finanziari possono gestire i tuoi soldi per te o gestire i tuoi soldi con te. Dato che persone diverse hanno esigenze diverse quando si tratta di gestione del denaro, non esiste un modo giusto di lavorare con un pianificatore: sta a te decidere in che modo vuoi che sia.
Quando ti iscrivi con un pianificatore finanziario, ci sarà un accordo scritto su come voi due gestirete i vostri soldi. Leggi attentamente e fai domande se non sei sicuro di qualcosa. Stai accedendo ai tuoi account su questo planner? Verificherà con te prima di fare uno scambio o quando riequilibrerà i tuoi conti? Se non ti senti a tuo agio con qualcosa nell'accordo, segnalalo immediatamente.
Ancora una volta, una parola guida da tenere d'occhio è "fiduciario". Ciò significa che il pianificatore lavorerà sempre nel tuo interesse, anche al di sopra del suo, che è la linea di fondo quando si tratta di ottenere aiuto con la linea di fondo.
