Se ti stai ponendo questa domanda, allora, amico mio, siete sulla buona strada per risparmiare per il vostro futuro pensionato. Sebbene sia un argomento che a volte potremmo preferire evitare - quei calcolatori di previdenza possono essere terrificanti - ti farai un vero servizio se hai una solida conoscenza delle basi e hai un piano in atto.
Un buon conto di risparmio vecchio stile o una scorta segreta di denaro nascosta sotto il materasso (la gente lo fa ancora?) Non ti farà molto bene a lungo termine. Investire i tuoi soldi è la chiave per costruire un sostanziale fondo pensione, e con alcune fonti prevedono che i Millennial avranno bisogno di $ 1, 8 milioni per andare in pensione, beh, è facile capire perché essere strategici e intelligenti su dove metti i tuoi soldi e come li investi - Conta davvero. Anche adesso.
Per alcune riflessioni sui 401K, così come sugli IRA, mi sono rivolto al CPA Joseph Bencivenga, alias, il mio ragazzo delle tasse.
Che cos'è un 401K, comunque?
Sono i contributi previdenziali detratti dalla busta paga prima delle imposte. Ciò significa che non devi pagare alcuna imposta fino a quando non inizi a prelevare denaro da esso (30, 40, 50 anni da oggi). Poiché non sei tassato sul reddito differito, hai un buon incentivo a contribuire. Pensaci: un reddito meno tassato significa più soldi per te. A parte un fondo di risparmio per i giorni di pioggia o un fondo di cassa di emergenza, se hai intenzione di risparmiare - e, ovviamente, dovresti fare tutto il possibile per mettere da parte almeno un po 'ogni mese - guardare oltre un conto di risparmio tradizionale e optare per questo.
La maggior parte dei piani 401K, determinati dalla società, offrono uno spread di fondi comuni di investimento composto da azioni, obbligazioni e investimenti del mercato monetario in cui investire. Di solito, spiega Bencivenga, un'organizzazione offrirà da 10 a 30 fondi, e se Non sei sicuro di quali scegliere, dovresti iniziare a leggerli e ad educarti in modo da poter investire saggiamente.
L'alfabetizzazione finanziaria è qualcosa che Bencivenga prende sul serio e raccomanda di leggere il Wall Street Journal per cominciare. Tuttavia, se il pensiero di ciò ti spaventa, The Financial Diet, LearnVest e Grow sono tutte ottime risorse per aiutarti a capire meglio le basi. Naturalmente, se puoi permetterti, assumere una consulenza finanziaria che ti guidi attraverso i tuoi investimenti e ti parli di scelte rischiose, moderate e conservatrici è una grande idea.
401K Match e 401K Rollover
Se la tua azienda offre una corrispondenza 401K e non stai contribuendo al programma, interrompi ciò che stai facendo e esaminalo al più presto. Abbinamento significa esattamente ciò che sembra: decidi di detrarre $ 300 per busta paga sul tuo conto. La tua azienda abbina tale importo in un modo predeterminato (potrebbe essere di 50 centesimi per ogni dollaro inserito o potrebbe essere un dollaro per dollaro). Indipendentemente dall'ammontare della partita o da quanto sei in grado di contribuire ogni mese, è denaro gratuito, il tipo che è piuttosto difficile da rinunciare.
Per quanto riguarda il rollover, è qualcosa che dovrai affrontare se ottieni un nuovo lavoro o cambi azienda. Se hai avuto un 401K con la Società E e inizi a lavorare presso la Società S, puoi inserire ciò che hai sviluppato fino a quel punto nel piano della Società S, oppure puoi inserirlo in un IRA, giustamente chiamato IRA di rollover. Il vantaggio di scegliere quest'ultimo è che potresti essere in grado di mantenere i tuoi investimenti o persino di sceglierne di nuovi, mentre con un rollover di 401K, sei soggetto a investimenti basati sui fondi della S. Potrebbero esserci delle somiglianze tra i fondi, quindi vale la pena esaminare entrambe le opzioni prima di decidere quale è la migliore per te.
Aspetta, mi hai appena lanciato una nuova parola: cos'è un IRA?
IRA sta per Conto pensionistico individuale e, a differenza di un 401K, non è basato sull'azienda. Scegli i tuoi fondi e scegli anche quale tipo di IRA desideri: tradizionale o Roth. La differenza principale ha a che fare con il pagamento delle tasse sui contributi. Con un IRA tradizionale, non ti sarà richiesto di pagare le tasse fino al pensionamento, come nel caso dei prelievi da 401K. Un Roth IRA, d'altra parte, non ti dà quella dolce agevolazione fiscale anticipata, ma non ti tassa nemmeno quando ti ritiri da esso, né in anticipo o al momento del pensionamento. Ci sono alcune altre distinzioni che vale la pena comprendere prima di determinare qual è la soluzione giusta per il tuo piano di risparmio futuro.
401K contro IRA
A fronte di piani di pensionamento, questo non è facile. Fortunatamente, non devi scegliere le parti se non vuoi. Puoi investire in entrambi i tipi di piani di previdenza: un 401K e un IRA. Gli importi del contributo annuale differiscono; puoi mettere fino a $ 18K in un piano 401K e fino a $ 5.500 in un IRA. Questi numeri cambiano dopo aver compiuto 50 anni (rispettivamente $ 24K e $ 6.500).
Poiché è possibile ottenere una sostanziale agevolazione fiscale con un IRA (proprio come con la 401K), è un modo intelligente per trasferire denaro in contanti - ed è uno che ti permette davvero di giocare con vari fondi. Se questo è qualcosa che ti interessa, ma non vuoi perdere la partita della tua azienda, forse puoi contribuire ad entrambi. Tuttavia, un avvertimento: se sei idoneo a optare per la 401K della tua azienda e scegli invece l'IRA, potresti non ottenere la detrazione fiscale che otterresti se la tua azienda non avesse l'opzione 401K e rimani con l'IRA. Puoi ancora mettere soldi in entrambi, ma il taglio delle tasse può applicarsi solo a uno: vale la pena parlare con un consulente finanziario o un contabile se conosci qualcuno.
Una cosa che spero che tu sia uscito da questo è l'importanza di abbandonare il vecchio e regolare conto di risparmio a favore di un piano che è stato progettato per aiutare a costruire il tuo fondo pensione. Quello e il promemoria su quanto sia importante salvare! Il pensiero di ritirarti può essere difficile da capire a questo punto della tua vita, ma un fallimento nel pianificare in anticipo potrebbe renderlo due volte più difficile da capire quando sarai finalmente pronto a iniziare a pensarci.
